Regrouper toute son épargne-retraite au même endroit : la bonne idée !
Simplifiez vos plans épargne-retraite, réduisez les frais pour améliorer votre retraite avec Yomoni.
L’épargne-retraite de Marc : simplification aux petits oignons !
Marc a toujours eu un goût prononcé pour l’organisation. Dans son appartement situé au cœur du vieux Lille, chaque objet est soigneusement disposé, contribuant ainsi à une atmosphère de sérénité et de calme. Lorsqu’il rentre chez lui, souvent après une longue journée de travail, ce chef exécutif d'un restaurant étoilé ressent le besoin de retrouver un cadre apaisant, loin du stress et des relations parfois tendues avec sa brigade.
Le week-end dernier, Marc a rempli sa déclaration de revenus. En vérifiant que les 5000 € qu’il avait versés en 2023 sur son plan d’épargne-retraite avaient bien été pris en compte, il s’est félicité intérieurement pour cette judicieuse décision qui a permis une généreuse réduction d’impôts.
Toutefois, il s’est rendu compte qu’il avait accumulé au fil des ans de nombreux produits financiers dédiés à la retraite. N’étant pas du genre à collectionner la paperasse, il s’est attelé à un nouveau chantier : simplifier !
Bien que cela puisse sembler être une tâche ardue, Marc sait que ce réaménagement lui permettra de mieux contrôler ses finances et de maximiser ses rendements à long terme grâce à la réduction des frais.
Voici un aperçu de son parcours et quelques conseils pour ceux qui envisagent de suivre ses pas.
💼 Pourquoi regrouper ses plans d'épargne retraite ?
Diversifier, c’est généralement une bonne chose.
La diversification est efficace sur les marchés financiers : investir dans un grand nombre d’actions ou un indice boursier permet de réduire le risque. En revanche, multiplier les produits similaires ne fait qu’ajouter de la complexité sans valeur ajoutée.
Marc se retrouve à ne plus savoir combien il détient sur ses comptes d’épargne retraite, ni même s’il les connaît tous ! Cette confusion le rend anxieux. Souvent, il a envie de savoir où il en est mais il recule face à l’ampleur de la tâche.
En outre, Marc ne sait plus vraiment s’il a encore le droit de verser sur les anciens produits. Le PERP a été remplacé par le PER, lui a-t-on dit. Mais à vrai dire, peu importe car il ne connaît même pas les conditions de chaque placement ! Verse-t-il sur le meilleur ? Y a-t-il des frais ? Il n’en sait rien. Et impossible d’obtenir l’information auprès des intermédiaires, dont le langage sibyllin le rebute.
Plutôt que d’avoir trois produits médiocres, Marc envisage donc de profiter des dispositions de la loi pour regrouper toute son épargne retraite à un seul endroit… mais au bon endroit !
🔍 Faire l'inventaire de ses comptes retraite
Avant de plonger dans le processus de consolidation, Marc a pris le temps de recenser tous ses comptes d'épargne retraite. Il a dû rassembler les relevés annuels, vérifier les conditions spécifiques de chaque compte et noter les éventuels frais liés à un transfert sortant (1% maximum si le contrat a moins de 5 ans, 0% sinon).
Marc a eu une vie professionnelle mouvementée. Cet ancien chimiste reconverti dans la restauration versait initialement sur le PERCO de son employeur, puis sur un PERP ouvert auprès de son assureur habitation.
Si vous souhaitez faire comme Marc, vous devez nécessairement récupérer les informations sur vos comptes. Faites un tableau, et notez le nom du contrat, le nom du teneur de compte (assureur, banque…), votre numéro de compte et le solde du compte.
Vous aurez ainsi une vue d'ensemble de votre situation actuelle, et ces informations seront nécessaires pour le transfert.
Attention, il est impossible de transférer une assurance-vie sur un PER. Seuls les produits spécifiquement dédiés à la retraite sont transférables vers un PER, à savoir :
- PERP
- PERCO
- Madelin
- Article 83
- Préfon
Ces produits ne sont plus ouverts à la commercialisation et ont été remplacés par le PER.
🏛️ Transférer : oui, mais où ?
Marc s’est ensuite penché sur les offres disponibles pour accueillir ses fonds. Il a comparé plusieurs institutions financières, en examinant attentivement les frais de gestion, les options de placement proposées et les performances historiques.
Marc cherche avant tout la transparence, la simplicité et la performance.
En sélectionnant votre PER, il est essentiel d’observer les frais. Les nombreuses études sur le sujet arrivent à une conclusion identique : les frais sont le principal déterminant de la performance à long terme. Plus ils sont bas, plus le placement a des chances d’être rémunérateur. Peu importe le palmarès du gérant ou la qualité de la plaquette commerciale : des frais plus bas, c’est de l’argent en plus pour votre retraite.
Alors, une fois l’essentiel assuré (facilité de gestion, qualité du service client, sécurité…), c’est tout ce qui compte !
Après avoir fait une étude de la concurrence, Marc a choisi le PER Yomoni Retraite+ de Yomoni. Un choix motivé notamment par les frais, parmi les plus bas du marché.
📊 Personnalisez votre profil de gestion pour la retraite
Parlons maintenant performance.
Marc en a profité pour établir son profil de risque.
En effet, les plans d’épargne qu’il possédait jusqu’à présent n’avaient aucune cohérence. Le principal, ouvert à une époque où il changeait de secteur professionnel, était calé sur un profil très sécurisé car il était à l’époque très prudent. Il a été mal conseillé : le placement étant bloqué (sauf cas particuliers) jusqu’à la retraite, il faut plutôt viser le long terme et donc être ambitieux. L’horizon long laisse en effet le temps de passer outre les fluctuations des marchés.
Les PER sont le plus souvent en gestion pilotée : le gérant détermine la répartition de vos placements en fonction du temps qui vous sépare de la retraite. Il fait donc évoluer la composition de votre PER dans le temps.
Cependant, vous avez aussi voix au chapitre. Vous déterminez le profil que vous donnez à votre épargne : plutôt prudent, équilibré ou dynamique ? Votre choix se combinera avec la gestion du gérant. Tous les profils présentent un risque de perte en capital, mais les profils les plus dynamiques présentent le meilleur potentiel de performance, en contrepartie d’un risque et d’une volatilité plus élevés.
Après avoir rempli un questionnaire et discuté avec un conseiller Yomoni, l’épargne de Marc a été placée conformément à son objectif de rendement et dans le respect de sa sensibilité au risque.
Enfin, Marc n’a pas voulu se cantonner à la gestion pilotée. Il estime qu’un jour, il optera peut-être pour pour la gestion libre, c’est-à-dire la gestion de son épargne-retraite en autonomie.
C’est aussi pour cela qu’il a opté pour Yomoni Retraite+ : il peut reprendre la main à tout moment et choisir lui-même la composition de son épargne retraite en fonction de ses préférences et anticipations, en choisissant parmi de nombreuses classes d’actifs : ETF, immobilier ou encore private equity.
🔄 Chez Yomoni : un transfert PER entièrement délégué
Une fois sa nouvelle institution financière choisie et le profil de gestion déterminé, Marc a entamé le processus de transfert.
Et avec le code TRANSFERTPER24, Marc a bénéficié d’une prise en charge des frais prélevés par ses anciens établissements, à hauteur de 500 €.
Chez Yomoni, les choses se sont passées plutôt facilement : il lui a suffit de donner les informations relatives à ses anciens contrats, et Yomoni s’est chargé du reste.
Quelques semaines plus tard, son épargne était regroupée au même endroit, consultable sur l’application.
Marc a calculé qu’il économisait 1% par an de frais. Cela n’a l’air de rien, mais sur les 30 ans qui le séparent de la retraite, c’est plus de 30% de son épargne-retraite qui serait partie dans la poche des intermédiaires…
Il peut désormais verser comme il le fait chaque année, à son rythme, imputer les versements sur ses revenus imposables afin de faire baisser son imposition.
🗒️ On résume ?
Si, comme Marc, vous souhaitez optimiser la gestion de vos comptes d'épargne retraite, voici les étapes clés à suivre :
- Faites un inventaire détaillé de vos comptes existants.
- Comparez les offres du marché en mettant l’accent sur les frais
- Révisez votre profil de risque
- Initiez le processus de transfert : en général, l’établissement qui accueillera vos fonds se charge de tout
- Continuez de verser régulièrement pour préparer votre retraite tout en réduisant vos impôts.
Tout investissement présente un risque de perte en capital. Les sommes versées sur un PER sont théoriquement indisponibles jusqu’à la retraite, hors cas particuliers.