Comment obtenir un million à la retraite ?

Comment avoir 100 000 €, 200 000 €, 500 000 € ou un million d’euros à la retraite ?

La retraite par répartition ? Vous n’y croyez qu’à moitié. Vous avez la ferme intention de préparer votre retraite vous-même grâce à l’épargne.

Mais pour partir avec un pactole suffisant, vous allez devoir planifier dès maintenant. Car soyons francs : ce ne sont pas les chèques cadeaux offerts par vos collègues lors de votre pot de départ qui suffiront à rénover la maison de campagne en Bretagne.

Nous détaillons trois scénarios : trois histoires de vie qui peuvent être les vôtres ou celles de vos collègues.

Dans les trois cas, nous faisons la même hypothèse : un âge de départ à la retraite à 64 ans, l’âge en vigueur au moment de la rédaction de cet article et un montant cible de 100 000 €.

Ce qui change dans les trois scénarios ? L’âge auquel vous commencez à épargner et la typologie de placements que vous choisissez.

Alors, combien épargner chaque mois pour préparer sa retraite ? Suivez le guide…

Scénario 1 : vous commencez à épargner jeune mais vos placements sont peu performants

Votre CDI en poche, vous disposez de revenus désormais confortables. Vous avez commencé à épargner pour un achat immobilier et votre budget permet dorénavant d’envisager un autre projet d’épargne : la préparation de votre retraite.

Vous avez 29 ans, soit 35 ans d’épargne devant vous. 

Cependant, vous ne vous êtes jamais réellement intéressé au monde des placements. 

Épargnant peu averti, vous placez sur des produits relativement peu performants, délivrant un rendement moyen de 2,5 % par an.

Comment en êtes-vous arrivé là ?

Cela peut être le choix de la sécurité : vous placez sur le fonds en euros (le support sécurité de l’assurance-vie) ou sur des livrets. Comme beaucoup d’épargnants débutants, vous estimez (à tort) que pour un projet aussi important que la retraite il faut à tout prix sécuriser le capital et s’empêcher toute prise de risque.

Mais cela peut aussi être le choix d’une épargne investie sur les marchés, donc en théorie dynamique et performante, mais placée au mauvais endroit : dans une banque traditionnelle où elle sera très chargée en frais ce qui entamera son rendement. Vous subissez la volatilité sans en avoir les bénéfices.

Dans cette situation, pour obtenir 100 000 € à la retraite, vous devez placer : 150 € par mois.

Scénario 2 : vous commencez à épargner jeune et placez efficacement

Ici, nous sommes dans le même scénario mais vous épargnez de façon plus avisée.

Tout d’abord, vous mettez à profit le principe selon lequel les placements les plus rémunérateurs sont plus volatils. Or, compte tenu du temps dont vous disposez (35 ans !), vous acceptez totalement ces variations à court et moyen terme pour vous concentrer sur la performance à long terme.

Ensuite, vous choisissez le bon intermédiaire : celui qui minimise les frais. 

Enfin, vous savez aussi optimiser la fiscalité en utilisant à bon escient les enveloppes fiscales telles que le PEA, l’assurance-vie ou le PER.

Toutes ces actions vous permettent de placer à un rendement moyen de 7,5% par an. Bien entendu, ce rendement est une moyenne : puisque vos placements sont dynamiques, vous alternez nécessairement les bonnes et les mauvaises années. Vous en avez conscience.

Dans cette situation, pour obtenir 100 000 € à la retraite vous devez placer : 52 € par mois.

Scénario 3 : vous commencez à épargner sur le tard mais placez efficacement

Malheureusement, vous n’avez réalisé que tardivement l’importance de placer efficacement pour la retraite.

À 45 ans, vous vous réveillez un peu brusquement. Cependant, grâce à votre sagesse et votre maturité, vous adoptez rapidement les bons réflexes et placez tout de même à 7,5% par an en adoptant la même attitude que dans le cas précédent. 

Vous avez encore 19 ans d’épargne devant vous avant la retraite. 

Dans cette situation, pour obtenir 100 000 € à la retraite vous devez placer : 205 € par mois.

Comment obtenir 200 000 €, 500 000 € ou 1 000 000 € à la retraite ?

Et pour d’autres montants ? 

Tout est proportionnel : il suffit de multiplier tous les montants précédents par 2, 5 ou 10.

Nos conseils pour minimiser votre effort d’épargne sans pénaliser votre retraite

On le voit : pour obtenir le même capital final, l’effort d’épargne peut être très différent.

Dans les scénarios présentés, l’effort mensuel va du simple… au quadruple ! 

Tout dépend de la façon dont vous placez votre argent.

Les paramètres importants sont : 

• l’âge auquel vous commencez à épargner : plus vous commencez tôt, moins vous devez placer chaque mois,
• le rendement de vos placements : plus vous choisissez des placements dynamiques et peu chargés en frais, moins vous devez placer chaque mois.

Alors, évitez de vous serrer la ceinture : laissez le temps jouer pour vous !

Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Les rendements présentés le sont à titre d’illustration, ils ne constituent pas une anticipation ou une promesse de gain. Les produits financiers présentent un risque de perte en capital.