Vous disposez déjà d’un Plan d’Épargne Retraite ? Bonne nouvelle : vous pouvez améliorer son potentiel de performance sans verser un euro de plus, simplement en transférant votre contrat vers un gestionnaire plus performant.
Le Plan d’Epargne Retraite offre un avantage fiscal : les sommes que vous y versez réduisent votre revenu imposable (pour tout comprendre sur son fonctionnement, vous pouvez vous reporter à notre guide de l’épargne).
Si le fonctionnement fiscal est défini par la loi, chaque intermédiaire (banques, assureurs, courtiers…) propose son propre contrat, avec ses tarifs, ses supports de placement et son style de gestion.
Pourquoi transférer son PER ?
Le PER est un produit de long terme. C’est précisément pour cette raison qu’il est essentiel d’être attentif à ses conditions : tout avantage ou désavantage a un impact exponentiel dans le temps.
Les frais de gestion
Ils impactent directement la performance de votre épargne, et leur effet cumulé sur plusieurs décennies peut être considérable.
Vérifiez toujours les frais totaux, pas uniquement ceux liés à l’enveloppe, car ils incluent aussi ceux des supports (fonds d’investissement) choisis par le gérant.
Sur 10 ans, une différence de 1 % de frais représente environ 20 000 € de manque à gagner sur un capital de 100 000 €, compte tenu des intérêts composés.
Chez Yomoni, les frais sont totalement transparents, détaillés ici. Ils sont de 2,2% maximum par an pour le PER multi-actifs et de 1,6% maximum par an pour le PER 100% ETF. Il est malheureusement fréquent de trouver des PER qui facturent 4 à 5% de frais totaux annuels… Ce qui renforce l’intérêt d’un transfert.
Les classes d’actifs disponibles
La sélection de fonds d’investissement disponibles doit être assez large pour permettre au gérant de composer un portefeuille adapté à toutes les situations.
La flexibilité et la personnalisation
Le gérant doit réaliser des arbitrages de façon transparente. Idéalement, un bon PER doit vous laisser le choix :
- le choix des classes d’actifs
- le choix de la méthode de désensibilisation (réduction du risque à la retraite)
- le choix lors de la sortie (rente ou capital).
Chez Yomoni, vous personnalisez votre PER comme vous le souhaitez.
Le PER Retraite+ vous permet d’intégrer du fonds en euros, des ETF, de l’immobilier ou encore des actifs non cotés dans un même contrat pour une diversification optimale de votre portefeuille.
NB : L'investissement sur les supports en unités de compte supporte un risque de perte en capital puisque leur valeur est sujette à fluctuation, à la hausse comme à la baisse, dépendant notamment de l'évolution des marchés financiers.
La transparence et la qualité de la relation client
En tant que client, vous méritez la considération de votre intermédiaire. Les décisions du gérant doivent être publiques et transparentes, et le service client capable de répondre à toutes vos interrogations rapidement.
Consultez les avis sur Yomoni : la qualité de service ne se décrète pas, elle se prouve !
Prêt à transférer votre PER ?
Pour toutes ces raisons, vous pouvez être amené à reconsidérer la banque ou l’intermédiaire chez qui vous avez souscrit votre PER.
Fort heureusement, la loi PACTE (2019) facilite le transfert afin de dynamiser la concurrence. Profitez-en !
À retenir : même si vous ne pouvez pas épargner aujourd’hui pour votre retraite, vous pouvez tout de même faire un geste pour votre épargne retraite en améliorant la façon dont elle est placée.
Quels contrats sont transférables ?
Vous pouvez transférer tous les formats d’épargne retraite, y compris les formats anciens :
- Madelin
- Article 83
- PER et ses variantes (PERCO / PERE / PERIN)
- PREFON Retraite
- PERP
- etc.
Il est aussi possible de transférer un PER assurantiel vers un PER bancaire et inversement.
Bon à savoir : Les transferts n’ont aucune conséquence fiscale.
Comment faire concrètement ?
Nous prenons tout en charge, vous avez uniquement à nous indiquer où est détenu votre contrat actuel.
Si vous n'êtes pas encore client Yomoni
Commencez par faire une simulation de projet depuis notre site et indiquez qu'il s'agit d'un transfert. Renseignez les coordonnées de votre établissement teneur de compte et votre numéro de contrat, et Yomoni s'occupera de la suite.
Si vous êtes déjà client Yomoni
Depuis votre espace client et/ou votre application mobile, cliquez sur "Ouvrir un nouveau compte" puis "Ouvrir un PER" et enfin "Transférer un contrat retraite".
Nous nous chargeons de la suite.
Combien de temps prend un transfert de PER ?
Un transfert prend en moyenne 1 à 3 mois, incluant une éventuelle période réglementaire de renonciation d’un mois. Votre épargne continue de fructifier pendant cette période, mis à part la très courte période pendant laquelle les fonds sont en transit entre les deux établissements. Vous pourrez suivre l’avancement du transfert sur une interface dédiée grâce à notre partenaire PERmute.
Combien ça coûte ?
Yomoni ne prélève pas de frais au titre du transfert entrant, mais l’établissement sortant peut vous facturer les frais suivants, encadrés par la loi :
- si le PER a moins de 5 ans : 1% maximum,
- si le PER a plus de 5 ans : transfert gratuit.
Pour les anciens formats (Madelin, PERP…), les frais sont de 5% maximum avant 10 ans, puis gratuits ensuite.
Bon à savoir : En ce moment, vous pouvez bénéficier d'une prime versée en espèces lors d’un transfert entrant ou d‘une ouverture de PER chez Yomoni.
Transférer votre épargne retraite existante chez Yomoni, c’est un moyen simple d’améliorer votre capital à la retraite sans nécessairement faire un versement complémentaire !
