Contrairement à une croyance répandue, vous avez la possibilité d’accéder aux fonds de votre assurance-vie à tout moment, même avant les 8 ans.
Ce produit d’épargne, bien que conçu pour le long terme, offre une liquidité quasi immédiate. En cas de besoin, des rachats partiels ou totaux peuvent être effectués sans attendre l’échéance des 8 ans.
Mais avant de vous précipiter vers cette option, il est crucial de vous demander si retirer vos fonds avant ce délai est réellement avantageux.
L’impact de la durée sur la fiscalité de votre assurance-vie :
L’un des grands avantages de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité, qui devient de plus en plus avantageuse avec le temps. Lorsque vous effectuez un rachat total après 8 ans, les gains bénéficient d’un régime fiscal très attractif. Par conséquent, un rachat anticipé ne devrait être envisagé que si vous avez un besoin financier immédiat et que toutes les autres options ont été épuisées.
Devez-vous vraiment procéder à un rachat de votre Assurance-Vie ? Et quelles sont les alternatives ?
Un rachat d’assurance-vie n’est pas sans conséquences et peut avoir un impact considérable sur votre plus-value. Avant de passer à l’acte, il est indispensable de se poser les bonnes questions :
Craignez-vous une baisse des marchés ?
- Oui : Plutôt que de racheter, pensez à réorienter une partie de votre épargne vers des fonds plus sécurisés, comme les fonds en euros, pour limiter l'impact de la volatilité tout en restant investi. Vous pourriez aussi envisager des produits Yomoni garantissant le capital ou des fonds euros boostés.
- Non : Si vous êtes à l’aise avec le risque, le rachat n’est pas nécessaire.
Avez-vous un besoin urgent de liquidités ?
- Oui : Vous pouvez effectuer un rachat partiel, laissant un minimum sur votre contrat pour continuer à bénéficier de l’antériorité fiscale sur vos futurs versements.
- Non : Conserver votre assurance-vie et aller au bout de votre stratégie d’investissement initiale est souvent la meilleure option pour optimiser vos rendements et profiter des avantages fiscaux.
Disposez-vous d’autres sources de liquidités (épargne, placements liquides) ?
- Oui : Il est recommandé d’utiliser d’abord ces autres sources de liquidités. Évitez de racheter votre assurance-vie, surtout si les marchés sont volatils. Un rachat en période de baisse pourrait cristalliser des pertes potentielles.
- Non : Si nécessaire, envisagez un rachat partiel, ou un rachat total en dernier recours.
Quel est votre profil de risque (prudent ou dynamique) ?
- Prudent : Si la volatilité des marchés vous inquiète, il pourrait être plus judicieux de sécuriser une partie de votre épargne en l’arbitrant vers des fonds en euros plutôt que d’effectuer un rachat.
- Dynamique : Si vous êtes à l’aise avec les fluctuations du marché, vous pourriez envisager un rachat, mais seulement pour réinvestir dans des opportunités intéressantes. Sinon, conservez votre assurance-vie pour bénéficier d'une éventuelle reprise des marchés.
Quels sont vos objectifs de placement (court terme ou long terme) ?
- Long terme : Conserver votre assurance-vie est recommandé, car elle vous permet de bénéficier d’avantages fiscaux à long terme et d’accumuler un capital de manière optimale.
- Court terme : L’assurance-vie reste une option intéressante. Vous pouvez sécuriser une partie de votre épargne via un arbitrage vers des fonds en euros plutôt que d’effectuer un rachat.
Souhaitez-vous sécuriser vos gains par crainte des niveaux de marché ?
- Oui : Avant de procéder, il est essentiel de clarifier votre besoin de sécuriser vos gains. Par exemple, si un achat immobilier approche, vous pouvez ajuster votre profil de risque en attendant le rachat final. Si cette envie de sécuriser les gains ne correspond pas à un changement de projet ou de tolérance au risque, un rachat ou un arbitrage n'est peut-être pas nécessaire.
- Non : Si vous êtes à l’aise avec les niveaux de risque actuels, le rachat n’est pas nécessaire.
En conclusion, avant de racheter votre assurance-vie, posez-vous les bonnes questions et considérez les alternatives existantes.
À la moindre question, n’hésitez pas à nous contacter : chez Yomoni, nos conseillers sont disponibles pour vous guider à chaque étape du processus. Ils peuvent vous aider à évaluer les options disponibles et à effectuer l’arbitrage en fonction de vos objectifs patrimoniaux.
