Plus de 8 milliards d'euros dorment à la Caisse des dépôts, sur des comptes et des contrats d'assurance-vie que leurs titulaires ont oubliés. Le projet de budget 2027 prévoit d'en prélever 17 % dès le 1er janvier. Avant de vous inquiéter, une bonne nouvelle : vérifier si une partie de cet argent est à vous prend moins de dix minutes, et c'est gratuit.
Ce que prévoit le projet de budget 2027
L'article 23 du projet de loi de finances pour 2027 crée un prélèvement exceptionnel de 17 % sur les avoirs dits « en déshérence », c'est-à-dire les sommes que les banques et les assureurs ont déjà transférées à la Caisse des dépôts et consignations (CDC) faute de nouvelles de leurs titulaires. Sont visés les comptes bancaires inactifs, les contrats d'assurance-vie et de capitalisation non réclamés, et une partie de l'épargne salariale oubliée.
Le montant serait calculé sur les sommes détenues au 31 décembre 2026 et prélevé dès le 1er janvier 2027. C'est la CDC elle-même qui le verserait à l'État, directement sur les fonds qu'elle conserve. Le gouvernement en attend environ 1,4 milliard d'euros de recettes, sur un stock évalué à quelque 8,1 milliards fin 2025.
L'État présente cette mesure comme une simple avance : au bout de trente ans, les sommes jamais réclamées lui reviennent de toute façon. Il en « encaisse » donc une partie plus tôt. Si vous, ou vos héritiers, réclamez votre argent plus tard, l'État rembourserait le prélèvement à la CDC, qui vous restituerait l'intégralité des sommes dues, intérêts compris. Sur 20 000 € oubliés, 3 400 € partiraient dans les caisses publiques, mais vous récupéreriez bien 20 000 € en vous manifestant.
Deux nuances tout de même. D'abord, il s'agit d'un projet : le texte peut être modifié, voire supprimé, pendant le débat parlementaire de l'automne. Ensuite, la rémunération de ces sommes reste très faible (0,30 % par an à la CDC) : laisser dormir son argent, prélèvement ou pas, revient à le voir fondre avec l'inflation. Raison de plus pour aller vérifier.
Comment de l'argent finit par être oublié
Un déménagement, un livret ouvert enfant, un changement de banque jamais finalisé, un ancien employeur, un proche décédé dont on ignorait les placements… Les situations sont banales. Depuis la loi Eckert de 2014, un compte est considéré comme inactif après 12 mois sans opération ni contact de votre part, et après 5 ans pour un livret, un compte-titres ou de l'épargne salariale. Commence alors un compte à rebours en trois temps.
Pour l'assurance-vie, le transfert intervient dix ans après que l'assureur a eu connaissance du décès de l'assuré ou du terme du contrat, sans que le bénéficiaire se soit manifesté. Cas particulier, un plan d'épargne logement (PEL) seul reste vingt ans chez la banque après le dernier versement, puis dix ans à la CDC.
C'est à la deuxième étape, celle de la Caisse des dépôts, que s'appliquerait le prélèvement de 17 %. Tant que votre argent est encore chez votre banque ou votre assureur, il n'est pas concerné.
Vérifier en quelques minutes avec Ciclade
Ciclade est le service en ligne de la Caisse des dépôts qui recense toutes les sommes transférées par les banques, les assureurs et les gestionnaires d'épargne salariale. En 2025, il a permis de restituer 164,4 millions d'euros, soit 943 € en moyenne par dossier. Voici comment l'utiliser.
- Rendez-vous sur le site officiel ciclade.caissedesdepots.fr, en tapant l'adresse vous-même plutôt qu'en cliquant sur un lien reçu par e-mail ou SMS.
- Lancez une recherche avec l'identité du titulaire : nom, prénom, date de naissance et nationalité. Si vous avez un ancien numéro de compte ou un IBAN, ajoutez-le, sinon la recherche fonctionne quand même.
- Multipliez les recherches : nom de naissance et nom d'usage, avec et sans second prénom. Faites-le aussi pour vos parents ou grands-parents décédés, ce sont souvent eux qui avaient ouvert un livret ou un contrat à votre nom.
- Si une correspondance apparaît, créez votre demande en ligne et joignez les justificatifs demandés, en général une pièce d'identité, un justificatif de domicile et un RIB. Pour un proche décédé, il faudra en plus prouver votre qualité d'héritier ou de bénéficiaire (acte de décès, acte de notoriété établi par le notaire, etc.).
- La Caisse des dépôts vérifie le dossier puis vire les sommes sur votre compte.
Le service est entièrement gratuit. Méfiez-vous des sociétés ou des messages qui proposent de « retrouver votre argent » contre une commission : vous n'avez besoin de personne pour faire cette démarche, et l'actualité autour des 17 % risque d'attirer les escrocs.
Les autres réflexes
Ciclade ne voit que l'argent déjà transféré à la Caisse des dépôts. Une somme oubliée depuis moins de dix ans est encore chez votre banque ou votre assureur, invisible sur Ciclade. D'autres outils complètent donc la recherche.
- Votre ancienne banque ou votre ancien assureur. Un simple courrier ou un appel suffit pour savoir s'il détient encore un compte, un livret ou un contrat à votre nom. C'est la première démarche recommandée par l'administration.
- L'AGIRA, pour l'assurance-vie d'un proche décédé. Si vous pensez être bénéficiaire d'un contrat, ce service gratuit interroge l'ensemble des assureurs à votre place. La demande se fait en ligne sur agira.asso.fr ou par courrier, avec l'acte de décès. Si un contrat vous désigne, c'est l'assureur qui vous contacte.
- Le notaire, pour les comptes d'un proche décédé. Dans le cadre d'une succession, il peut interroger le fichier national des comptes bancaires (FICOBA) et celui des contrats d'assurance-vie (FICOVIE), et ainsi repérer des comptes que la famille ignorait.
- Votre espace sur info-retraite.fr, pour l'épargne retraite. Il permet de retrouver vos contrats de retraite supplémentaire souscrits via un employeur ou à titre individuel, y compris les plus anciens.
- Vos anciens employeurs, pour l'épargne salariale. Un PEE ou un Perco ouvert lors d'un ancien emploi est souvent oublié après un départ. Le service RH ou le teneur de compte indiqué sur vos anciens relevés peut vous renseigner.
Pour ne pas alimenter vous-même ce stock d'épargne oubliée, quelques habitudes suffisent : mettre à jour votre adresse et vos coordonnées auprès de chaque établissement, vous connecter de temps en temps à vos espaces clients, rédiger une clause bénéficiaire précise pour vos assurances-vie (noms, prénoms, dates de naissance) et tenir vos proches informés de l'existence de vos placements.
Ce qu'il faut retenir
- Le prélèvement de 17 % ne vise que l'argent déjà transféré à la Caisse des dépôts, et il reste un projet soumis au vote du Parlement.
- Même prélevées, vos sommes resteraient intégralement récupérables tant que le délai de trente ans n'est pas écoulé.
- Une recherche sur Ciclade est gratuite et prend quelques minutes : faites-la pour vous et pour vos proches décédés.
- Pour une épargne oubliée plus récente, interrogez directement la banque, l'assureur ou l'AGIRA.
- L'argent qui dort ne travaille pas : une somme retrouvée mérite d'être réinvestie au service de vos projets.
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