Livret A : que faire une fois le plafond atteint ?
Livret A : un plafond de 22 950 € qui peut être dépassé grâce aux intérêts
Le Livret A est un placement qui verse des intérêts chaque année, tout début janvier, selon les montants placés au cours de l’année précédente, avec un système de quinzaines.
Pour mémoire :
- Le Livret A a un plafond de versements de 22 950 €.
- Son taux est fixé à 3% jusqu’au 31 janvier 2025.
- Les intérêts sont défiscalisés : vous n’avez rien à déclarer et rien à payer.
Où vont les intérêts lorsque le Livret A est plein ?
Selon la Banque de France, 10% des détenteurs ont un Livret A plein, c’est-à-dire au plafond de versements.
Lorsque le Livret A est plein, les intérêts sont tout de même versés sur le Livret A. Le Livret A peut donc dépasser son plafond grâce aux intérêts. Le plafond porte en effet sur les versements et non sur l’encours du Livret.
Et puisqu’il s’agit d’intérêts composés, les intérêts de l’année suivante seront calculés en tenant compte des intérêts versés précédemment sur le Livret, même si ces derniers dépassent le plafond.
En revanche, un Livret A plein ne peut pas recevoir de nouveaux versements. Et puisqu’il est impossible de détenir plusieurs Livrets A, beaucoup de ménages se posent la question : où placer une fois le Livret A plein ?
Voici nos conseils selon deux scénarios.
Cas 1 : vous avez besoin d’une épargne projet abondante
Vous savez que vous avez besoin d’une somme d’argent :
- dont le montant est connu,
- dans un délai proche (un ou deux ans),
- et ce décaissement est très probable.
Par exemple : un apport à verser pour un achat immobilier en cours, le paiement des frais des études des enfants, un changement de voiture…
Dans ce cas, votre objectif doit être de sécuriser cette somme. Il est impensable de prendre de risque.
Où placer l’épargne si vous avez besoin de sécurité ?
Si votre Livret A ne suffit plus à placer cette somme, plusieurs solutions sans risque se présentent à vous :
- Le LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire), au fonctionnement similaire au Livret A avec un plafond de 12 000 €,
- Un livret bancaire, dont le taux sera probablement inférieur, et qui subira la fiscalité.
- Un compte à terme, placement bancaire bloqué pendant une certaine durée, généralement de 3 mois à 5 ans,
- Un OPCVM monétaire, donc la performance sera proche des taux de la Banque Centrale (probablement amenés à se réduire),
- Le fonds en euros d’une assurance-vie qui peut dans certains cas apporter une rémunération supérieure tout en étant garanti en capital.
Attention : il est déconseillé de détenir trop d’épargne de précaution… à long terme cela est coûteux car l’épargne se dévalorisera avec l’inflation. En effet, les taux d’intérêt servis sur les produits garantis sont généralement inférieurs à l’inflation. Votre épargne perd de la valeur à long terme plutôt que d’en gagner !
L’idéal est d’investir votre épargne plus efficacement en visant un rendement supérieur et un niveau de risque plus ou moins fort selon l’horizon et votre tempérament.
Cas 2 : votre épargne de précaution est suffisante : vous devez investir l’excédent
Il est conseillé de conserver 3 à 6 mois de dépenses ou de revenus de côté afin de faire face aux imprévus. Au-delà, c’est un manque à gagner.
Un Livret A rempli, c’est généralement le signe d’une épargne de précaution déjà constituée. Certains conseillent même de limiter l’argent placé sur un Livret A à 10 000 €…
Alors, votre matelas de sécurité est suffisamment garni ? Félicitations !
Il est temps maintenant de construire un nouvel étage pour votre patrimoine. Vous devez cesser d’accumuler de l’épargne et désormais investir les sommes excédentaires.
Investir cet argent vous rapportera davantage : vous chercherez une réelle augmentation du pouvoir d’achat et non une simple conservation de votre argent.
La recherche de rémunération se fait en contrepartie d’un risque et donc de volatilité (fluctuations de valeur). C’est pourquoi il faudra nécessairement conserver le placement plusieurs années afin d’atténuer la volatilité. Si votre épargne de précaution est suffisante, cela ne devrait pas poser de souci, car vous avez de quoi répondre aux imprévus.
Le risque se mitige : grâce à la diversification et à une allocation d’actifs cohérente avec l’horizon visé, vous optimisez votre rapport rendement / risque et tirez le meilleur de votre placement.
Où placer l’épargne si vous êtes en capacité de l’investir ?
- Si vous n’avez pas encore ouvert un contrat d’assurance-vie, c’est l’enveloppe de placement à privilégier. En effet, sa flexibilité vous permettra d’y insérer tous types de placements, des plus sécurisés aux plus dynamiques. C’est le complément idéal au Livret A. Et l’argent n’est jamais bloqué, contrairement à une idée reçue.
- Au sein de l’assurance-vie, quels placements choisir ? Chez Yomoni, c’est simple : vous n’avez qu’à répondre à un questionnaire et notre équipe vous propose une gestion personnalisée, très diversifiée, en fonction de votre tolérance au risque et de votre horizon. Vous n’avez qu’à vous laisser porter !
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Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Les rendements présentés le sont à titre d’illustration, ils ne constituent pas une anticipation ou une promesse de gain. Les produits financiers présentent un risque de perte en capital.