Le plan d’épargne retraite se décline en deux versions : le PER bancaire et le PER assurance. Yomoni vous propose les deux versions, nous vous proposons alors un petit comparatif pour faire le bon choix !
🤝 Les facteurs communs entre les deux types de PER
Tout d’abord, inutile d’opposer ces deux produits. Ils ne sont pas si différents, et la plupart des épargnants ignorent probablement quel type de PER, ils détiennent !
Les points communs entre ces deux types de Plan d'Épargne Retraite (PER) sont nombreux.
- Ils offrent tous les mêmes avantages fiscaux (versements déductibles du revenu imposable, sous conditions)
- Les versements sont libres dans les deux cas, sans condition et sans engagement de régularité
- Vous pouvez aussi alimenter votre PER par transfert d’un autre produit d’épargne-retraite (Madelin, PERP…)
- L’épargne est placée selon le principe de la gestion pilotée à horizon qui est le fonctionnement par défaut, avec des possibilités éventuelles de gestion libre, selon l’offre.
- Le capital est indisponible jusqu’à la retraite, mais il existe 6 cas particuliers permettant une sortie anticipée, dont l’acquisition d’une résidence principale.
- Au moment de la retraite, vous pourrez sortir en capital ou en rente.
Veuillez noter que ces deux enveloppes comportent un risque inhérent de perte en capital, étant donné qu’elles sont investies, en partie, dans des produits sujets à un risque de dépréciation.
Alors, quelles sont les différences entre ces deux formats de PER ?
🔎 Le PER bancaire ou ”PER compte-titres”
Le PER bancaire est ouvert auprès d’une banque. L’argent repose sur un compte-titres, à la façon du compte-titres ordinaire.
Selon l’offre proposée, le PER bancaire peut proposer un investissement en OPCVM, en parts de fonds, voire en titres vifs. La liste des supports dépend des choix faits lors de la conception du PER.
Et en cas de défaillance de l’établissement bancaire, c’est Le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) qui protège les souscripteurs. La garantie des dépôts couvre l’épargne jusqu’à un total de 100 000 € par client et par établissement bancaire.
En pratique, le principal avantage des PER bancaires se situe au niveau des frais, généralement bien inférieurs à ceux du PER assurance.
Toutefois, les PER bancaires sont bien plus rares dans le paysage de l’épargne en France…
👉 Le PER assurance
Il est ouvert auprès d’un assureur. On retrouve la même logique que sur un contrat d’assurance-vie : un fonds en euros et des unités de compte. En pratique, ce n’est qu’une distinction juridique avec le PER bancaire puisqu’une unité de compte peut représenter un très large éventail d’actifs financiers.
Ce PER dispose davantage en matière de transmission et succession calquée sur l’assurance-vie :
- une clause bénéficiaire, qui permet de désigner qui touche le capital en cas de décès
- une fiscalité successorale plus avantageuse que le régime général.
Enfin, en cas de défaut de l’assureur, c’est le Fonds de garantie Assurance qui couvre l’épargne de l’assuré en cas de défaillance, avec un plafond par assuré de 70 000 €.
🚀 Et chez Yomoni ?
Yomoni Retraite +, le PER Assurance de Yomoni : la diversification poussée à l’extrême
Ce PER tire parti des possibilités négociées avec l’assureur Spirica, filiale du Crédit Agricole Assurances en matière de diversification, pour vous proposer la diversification la plus large du marché :
- Unités de compte en ETF, comportant actions et obligations
- Fonds en Euros
- Immobilier
- Private Equity (entreprises non cotées)
L’allocation sera réalisée par Yomoni, selon votre profil de risque et la durée qui vous sépare de la retraite, avec une désensibilisation progressive (optionnelle) afin de sécuriser progressivement le capital au fil du temps.
Vous pouvez également choisir un mandat combinant ETF et fonds en euros, calqué sur l’expertise historique de Yomoni.
Et côté frais ? Le mandat ETF est plafonné à 1,6% par an, hors frais du fonds en euro (ou moins, selon les profils), tandis que le mandat multi-actifs est plafonné à 2,2% par an, (hors frais du fonds € et éventuelle commission de performance sur les actifs non cotés).
Il vous est possible de transférer un PER existant vers les PER Yomoni : un bon moyen de simplifier votre épargne tout en réduisant les frais.
Les supports d’investissement présentent un risque de perte en capital.
