Les trois niveaux de préparation à la retraite : où en êtes-vous ?

Le passage à la retraite est une transition de vie majeure qui bouleverse vos repères financiers, professionnels et personnels : il s'y préparer bien avant la dernière fiche de paie.

Les épargnants les mieux préparés vivent une retraite plus sereine, plus fluide et mieux maîtrisée.

Mais qu’entend-on exactement par “préparation à la retraite” ?

Préparer sa retraite, ce n’est pas qu’une histoire d’argent, de patrimoine et de placements. Ni même de cotisations, de trimestres et d’annuités.

C’est aussi une réflexion sur le sens, la structure et le rythme de cette nouvelle vie.

Nous vous proposons ici une grille de lecture simple : trois niveaux de préparation à la retraite, du plus basique au plus avancé.

Les plus assidus d’entre vous ont déjà lu l’article “Age par âge, comment préparer sa retraite”. Aujourd’hui, nous y ajoutons une nouvelle grille de lecture, car ce n’est pas tant une question d’âge que de stade de préparation.

Identifiez celui qui vous correspond aujourd’hui, puis voyez comment progresser jusqu’au niveau 3, le stade où la retraite cesse d’être une inquiétude et devient un projet de vie pleinement maîtrisé.

Ce guide s’adresse surtout aux quadra, quinqua et sexagénaires, mais les plus jeunes y trouveront de quoi relâcher un peu la pression quant à la retraite. 

Alors, où en êtes-vous ?

Niveau 1 : les bases. Vous commencez à penser à la retraite, sans plan structuré.

C’est le point de départ le plus fréquent. Vous avez conscience que la retraite approche, mais aucune stratégie claire n’est en place.

L’épargne se fait au fil de l’eau, les comptes d’épargne s’accumulent sans cohérence, et la question des revenus futurs reste abstraite.

Ce stade est souvent celui de la procrastination : on sait qu’il faut s’y mettre, mais on préfère attendre “d’avoir le temps”.

Sur le plan financier

• Votre épargne est dispersée, sans vision d’ensemble.
• Vous n’avez pas calculé vos besoins réels une fois retraité : charges d’habitation, dépenses courantes, loisirs, santé…
• Vous ignorez à combien s’élèvera votre pension ou n’avez pas fait de simulation précise.
• Vous comptez surtout sur les régimes obligatoires, sans stratégie complémentaire.
• Vos dettes (crédit immobilier ou à la consommation) sont encore présentes.
• Vous n’avez pas prévu de marge pour les imprévus de santé ou de dépendance.

Sur le plan personnel

• Votre identité reste liée à votre carrière : le travail structure vos journées et votre estime de vous.
• Vos relations sociales sont essentiellement professionnelles.
• Vous avez peu de loisirs, et ne connaissez pas vos envies. 
• Vous n’avez pas réfléchi à la manière dont vous organiserez vos journées une fois libre de votre temps.
• La notion même de “projet de retraite” vous paraît encore abstraite.

Pourquoi ce niveau est risqué

Beaucoup de personnes partent à la retraite à ce stade. Elles “font avec”, puis découvrent après quelques mois une forme de désorientation : perte de rythme, sentiment d’inutilité, tensions avec un conjoint que l’on côtoie désormais beaucoup plus souvent…Sur le plan financier, elles subissent plutôt qu’elles ne pilotent : retraits désordonnés, fiscalité mal optimisée, allocations inadaptées à leur horizon, peur de “taper dans l’épargne”.

Comment progresser vers le niveau 2

• Faites un état des lieux précis : patrimoine, dettes, épargne, pensions estimées.
• Suivez vos dépenses mensuelles pour mesurer votre futur budget retraite.
• Fixez des objectifs d’épargne : quel revenu complémentaire souhaitez-vous générer ?
• Choisissez vos enveloppes : PER pour défiscaliser, assurance vie pour la souplesse, PEA pour la capitalisation à long terme.
• Commencez à structurer vos projets personnels : activités, passions, bénévolat, apprentissage.
• Et surtout, adoptez une vision proactive : la retraite ne se subit pas, elle se construit.

Niveau 2 : l’intermédiaire. Vous êtes sur la bonne voie

Vous avez pris les devants : un plan existe, vos placements sont organisés, et la retraite est devenue un projet concret.Vous avez déjà corrigé une partie des faiblesses du niveau 1, mais votre stratégie reste perfectible.C’est le profil le plus courant parmi les épargnants attentifs : conscients des enjeux, mais pas encore totalement alignés entre finances et mode de vie futur.

Sur le plan financier

• Vous disposez d’une épargne significative et structurée : PER, assurance vie, PEA ou immobilier locatif.
• Vous avez commencé à réfléchir à la phase de retrait : comment transformer votre capital en revenus réguliers.
• Vous avez estimé vos besoins réels et testez parfois votre futur budget (“vivre sur son futur revenu”).
• Vous anticipez les frais de santé, mais sans stratégie complète pour la dépendance.
• Votre endettement est sous contrôle ou proche de zéro.
• Vous connaissez les grands principes de la fiscalité de vos placements, mais sans avoir optimisé chaque levier.

Sur le plan personnel

• Vous commencez à vous détacher de votre statut professionnel.
• Vous testez de nouvelles activités : bénévolat, apprentissage, coaching, hobbies, associations.
• Vous entretenez davantage vos relations familiales et amicales.
• Vous réfléchissez à l’équilibre entre temps libre et structure : comment conserver un rythme sans retomber dans la routine.

Les pièges à ce stade

Beaucoup d’épargnants “niveau 2” s’arrêtent ici. Ils ont le sentiment d’avoir “tout prévu” parce que leur épargne est conséquente.Mais ils oublient que la phase de consommation (le moment où l’on commence à retirer de son capital) exige autant de stratégie que la phase d’accumulation.Sans plan précis, les retraits peuvent devenir inefficaces fiscalement. Par exemple, à montant égal, il est souvent plus optimal fiscalement de faire un retrait sur une enveloppe capitalisante (telle que l’assurance-vie) que de percevoir la même somme sous forme de loyer immobilier.

Un autre écueil très fréquents : des retraits trop prudents. On se restreint trop par peur de manquer. À quoi bon avoir épargné ?

Comment progresser vers le niveau 3

• Formalisez votre stratégie de retrait : ordre des comptes à mobiliser, équilibre entre retrait sur placements capitalisants et perception de revenus de placement distribuants, impacts fiscaux...
• Définissez votre “revenu de retraite” : un flux régulier provenant de vos placements.
• Optimisez votre fiscalité : arbitrages entre PER, assurance vie, PEA, abattements après 8 ans, etc.
• Diversifiez intelligemment : équilibre entre sécurité, rendement et liquidité.
• Testez vos scénarios de vie : dépenses de voyage, second logement, aide aux enfants…
• Consolidez vos routines sociales : un agenda équilibré est aussi important qu’un budget équilibré.

Niveau 3 : l’avancé. Vous êtes prêt à franchir le cap

Ce stade correspond à une préparation complète, tant financière que psychologique.Vous avez traduit vos intentions en un plan clair : vous savez d’où viendront vos revenus, comment évoluera votre fiscalité, et quels repères structureront votre quotidien.

Sur le plan financier

• Vous avez bâti une stratégie de retrait cohérente qui équilibre besoins, rendement et fiscalité.
• Vous avez identifié les ordres de priorité : liquidités, placements de long terme, produits défiscalisés.
• Votre portefeuille est diversifié, piloté selon vos objectifs (sécurité, transmission, rendement…).
• Vous avez anticipé la santé et la dépendance à long terme.
• Votre plan de succession est clair : testament, clauses bénéficiaires, répartition entre enfants ou conjoints.
• Vous révisez régulièrement votre plan avec un conseiller, pour ajuster selon votre situation personnelle.
• Vous avez intégré la dimension fiscale internationale si vous envisagez un changement de résidence.

Sur le plan personnel

• Vous avez redéfini votre rôle : investisseur, mentor, bénévole, voyageur, créatif…
• Vous avez accepté la perte de statut professionnel, mais vous avez trouvé d’autres sources de reconnaissance.
• Votre couple (le cas échéant) a trouvé son rythme : temps partagé, temps individuel.
• Vous avez un emploi du temps structuré mais souple : activité physique, rencontres, apprentissages, projets.
• Vous ressentez une forme de cohérence : la retraite n’est pas une fin, mais une transformation.

Comment maintenir ce niveau

• Réévaluez chaque année votre plan financier : revenus, fiscalité, besoins nouveaux.
• Restez curieux et actif : lecture, bénévolat, formation, voyage.
• Continuez à investir sur vous-même : forme physique, santé mentale, réseau relationnel.
• Gardez un cap émotionnel : la liberté n’a de valeur que si elle reste structurée.

Les personnes de ce groupe vivent en moyenne une transition beaucoup plus fluide, avec un sentiment durable de maîtrise et de satisfaction.

La préparation n'est pas uniquement financière

On réduit trop souvent la préparation à la retraite à sa dimension financière, à la recherche d'un équilibre budgétaire entre revenus et dépenses.

Mais le véritable défi réside ailleurs : comment occuper, structurer et donner du sens à votre temps ?

Le travail, même lorsqu’il nous pèse, offre un cadre : des horaires, des objectifs, une reconnaissance.

Une fois ces repères disparus, l’espace de liberté peut devenir angoissant s’il n’est pas pensé.

C’est pourquoi nous insistons sur la dimension non financière :

• entretenir son capital social (famille, amis, activités collectives),
• préserver son capital santé,
• nourrir son capital mental (curiosité, apprentissage, utilité sociale).

Un patrimoine bien géré peut financer ces dimensions, mais il ne les remplace pas. L’argent ne peut pas tout acheter !

Comment Yomoni peut vous accompagner

Chez Yomoni, nous accompagnons des milliers d’épargnants dans cette transition grâce à trois leviers :

1. La gestion pilotée : vos placements sont ajustés automatiquement à votre horizon et votre profil de risque.
   • En phase d’accumulation : recherche de performance à long terme.
   • En phase de retraite : sécurisation progressive et retraits fiscalement optimisés.
2. La clarté patrimoniale : vos comptes sont centralisés tout en étant diversifiés, vos performances lisibles, vos frais transparents.
3. L’accompagnement humain : un conseiller vous aide à bâtir votre stratégie de retraite, à estimer vos besoins, à sélectionner les bonnes enveloppes fiscales (PER, assurance vie, PEA) et classes d’actifs (actions, obligations, immobilier, fonds en euros, private equity…).

Le but : vous permettre de passer du niveau 1 au niveau 3 en toute confiance.

Demandez-vous aujourd’hui :

• Ai-je une vision claire de mes revenus futurs ?
• Ai-je planifié mes retraits et ma fiscalité ?
• Ai-je défini ce que je veux faire de ce nouveau temps ?

Si la réponse est “pas encore”, le moment idéal pour commencer, c’est maintenant… et il est temps de nous contacter pour établir ou améliorer votre plan.