Le taux d'épargne désigne la part du revenu disponible brut qui n'est pas consommée par les ménages.
Mais cette définition à tiroirs appelle d'autres définitions !
Qu’est-ce que le revenu disponible brut ?
Le revenu disponible brut désigne le revenu total d'un ménage, après effets de la redistribution (c'est-à-dire après aides perçues, mais aussi après impôts payés. On pourrait donc arguer que le revenu brut est plutôt un revenu net, mais c’est ainsi !).
Revenu disponible brut : la formule
Revenu disponible brut
= revenu d’activité (salaire, pension de retraite…)
+ les revenus liés à la propriété (dividendes, intérêts de l’épargne, loyers perçus)
+ les éventuelles aides (CAF etc)
- les impôts et cotisations sociales
Le revenu disponible brut, c'est donc tout ce qui arrive réellement sur le compte, et qui est disponible pour la consommation.
Par exemple, un ménage d'une seule personne qui :
- gagne 2000 € net de salaire
- encaisse 80 € de dividendes par mois en moyenne
- touche 50 € d’aides diverses
- paye 100 € d’impôts (mensualisés)
a un revenu disponible brut de 2030 €.
De ce revenu brut, il faut retirer les dépenses de consommation (les achats, mais aussi éventuellement le loyer) pour obtenir le montant épargné ce mois-ci.
En divisant cette somme par le revenu, on obtient le taux d’épargne !
Ainsi, si les dépenses de notre ménage s'élèvent à 1600 € par mois (loyer, courses, vêtements, vacances, essence, etc.), son épargne sera de 430 € pour ce mois, ce qui donne un taux d’épargne de 430 / 2030 = 21%.
Où ira cet argent ? Forcément quelque part !
Par défaut, il restera sur le compte bancaire : c’est une forme d’épargne. Basique, mais existante. S’il est placé (assurance-vie, livrets, etc.) c’est de l’épargne telle qu’on l’entend habituellement.
Cet argent peut aussi servir à rembourser un crédit immobilier ou un découvert. Dans le cadre de la définition, la réduction de la dette est aussi une forme d’épargne.
Et si l’on veut exclure les remboursements ? Alors, il faut observer le taux d'épargne financière : il désigne la part de l'épargne placée, excluant donc la partie de l'épargne qui sert à rembourser les emprunts.
Quel est le taux d'épargne moyen en France ?
En 2022 :
- le taux d’épargne en France était de 17,4%
- le taux d’épargne financière était de 6,1%
Le taux d’épargne 2023 sera probablement plus faible du fait de la hausse de l’inflation.
Et vous, avez-vous déjà calculé votre taux d’épargne ?
Comment bien épargner ?
Pensez au lièvre et à la tortue : n’attendez pas une prime ou une donation pour constituer votre épargne !
Même si vos moyens sont modestes aujourd’hui, il est bon de vous fixer un objectif d’épargne en pourcentage. Vous pourrez toujours ajuster le montant au fil du temps, mais épargner chaque mois est une excellente habitude.
Une épargne robuste se construit petit à petit, au fil des mois. Les versements programmés (prélèvements automatiques mensuels) permettent de le faire sans y penser !
