Vous avez du mal à tenir vos bonnes résolutions financières ? Vous êtes parfois frustré face de ne pas avoir assez d'argent ? De ne jamais réussir à le conserver ? D’être stressé alors même que votre compte est bien rempli ?

La solution se trouve peut-être dans votre psychologie (le "mindset" comme on aime dire de nos jours)... et plus précisément dans le “script financier” qui régit votre rapport à l’argent.

4 attitudes face à l’argent : connaissez la vôtre pour éviter les erreurs

En 2012, Bradley Klontz et Sonya Britt, deux chercheurs américains et conseillers en planification financière ont mené une large étude (disponible ici) sur le comportement financier de la population américaine.

Pour cela, ils ont administré à des volontaires un questionnaire pour savoir s’ils se reconnaissaient dans certaines affirmations au sujet de l’argent.

Ils ont ensuite demandé aux volontaires de répondre à certaines questions concernant leurs comportements financiers, puis observé s’il existait des corrélations entre les affirmations et les comportements.

Les comportements qui allaient le plus souvent ensemble ont été regroupés pour créer des “scripts”, comme si nous avions en nous un programme informatique qui nous ferait réagir de façon prévisible face à l’argent.

Ces scripts pourraient diriger notre attitude financière dans notre vie courante (“qui paye l’addition ?”) et dans notre vie d’épargnant (“combien mettre de côté pour la retraite chaque mois ?”). Ils sont généralement hérités des parents et inconscients.

En tant qu’épargnant, vous avez tout intérêt à connaître votre script pour mieux réussir votre vie financière.

Ces scripts sont les suivants :

1. L’évitement de l’argent
2. La vénération de l’argent
3. L’utilisation de l’argent comme marqueur de statut
4. La vigilance quant à l’argent

Parcourez les descriptions ci-dessous. Si l’une d’entre elles vous interpelle, vous suivez probablement le script qui y est lié, même inconsciemment.

La bonne nouvelle, c’est que vous n’êtes pas condamné à subir les travers de votre script : avoir conscience que l’on a un biais face à l’argent est déjà la première étape vers le changement.

Mais trêve de bavardages : voici les 4 scripts en détail.

Le script d’évitement de l’argent

Description du script

Ses phrases clés :

• L’argent est mauvais
• Les riches sont avides et corrompus
• Je ne mérite pas d’avoir de l’argent
• Posséder plus d’argent que ce dont on a besoin, c’est mal

Les personnes qui suivent ce script n’aiment pas parler d’argent. Pour elles, l’argent est source de peur, de dégoût, d’anxiété, car il cause des soucis, des problèmes et des tensions entre les personnes.

Cependant, malgré cette répulsion, elles peuvent penser que l’argent résoudrait une grande partie de leurs problèmes et améliorerait leur estime d’elles-mêmes. Elles restent toutefois bloquées car elles pensent ne pas mériter de détenir de l’argent, et refusent toute occasion d’en gagner davantage.

Les problèmes liés à ce script

Les personnes qui évitent l’argent n’arrivent pas à constituer de l’épargne.

Elles peuvent saboter leur vie financière alors même qu’elles travaillent dur et font des heures supplémentaires car elles cherchent à se débarrasser de l’argent, en donnant ou dépensant sans compter sans réelle considération.

Plus généralement, ce sont des personnes qui consultent très rarement (sinon jamais) leurs relevés bancaires, ne connaissent pas leur patrimoine, ont du mal à respecter un budget et à contrôler leurs dépenses.

Quelques conseils si vous suivez ce script

Fixez-vous un rendez-vous mensuel au cours duquel vous consultez vos relevés et faites l’inventaire de votre patrimoine. Faites une liste d’idées de bons usages de l’argent : aider un neveu à rénover son appartement, disposer d’une épargne de précaution pour éviter d’être à découvert ou pour pouvoir aider les autres au pied levé… Vous remplacerez petit à petit vos croyances limitantes par des nouvelles croyances plus vertueuses.

Le script de vénération de l’argent

Description du script

Ses phrases clés :

• L’argent peut acheter la liberté
• Avoir plus d’argent me rendra plus heureux
• La solution à tous les problèmes, c’est d’avoir plus d’argent
• Je n’aurai jamais assez d’argent pour avoir tout ce dont j’ai envie

En résumé, ces personnes voient l’argent comme une baguette magique capable de faciliter leur vie, mais aussi de lever tous les obstacles. Mais la vie n’est pas faite que d’affaires financières !

Les problèmes liés à ce script

Les personnes qui suivent ce script sont davantage soumises aux achats compulsifs, car elles ont l’habitude d’associer bonheur et dépense. Elles peuvent se retrouver fréquemment à découvert, même avec de bons revenus. D’ailleurs, elles sont les plus sujettes au "work alcoholism" (addiction au travail) et à la fameuse logique “travailler plus pour gagner plus”.

Ces personnes peuvent subir un sentiment d’injustice ou de frustration lorsque les dépenses ne leur apportent pas le bonheur anticipé. Elles ont tendance à mettre certains soucis personnels sur le dos des problèmes d’argent alors que leur source est ailleurs.

Elles peuvent être incapables d’apprécier des plaisirs non monétaires. Elles donnent généreusement aux autres, ce qui peut aller jusqu’à créer des dépendances financières.

Ces personnes essayent souvent d’ignorer leur situation financière. Elles ont parfois un recours marqué au crédit, ou à l’endettement pour la consommation.

Quelques conseils si vous suivez ce script

Réconciliez-vous avec les valeurs non monétaires. Certaines choses n’ont pas de prix : les moments passés avec des proches, les expériences de vie… le bonheur ne se mesure pas au montant dépensé.

Et pour ce qui a un prix, apprenez à donner en conscience, à des personnes ou des causes qui en ont besoin… mais sans créer des dépendances ! Donnez aussi du temps ou des efforts : cela aura tout autant de valeur que l’argent (voire davantage) et vous réaligerez petit à petit votre système de valeurs.

L’argent comme marqueur de statut

Description du script

Ses phrases clés :

• L’argent est ce qui donne un sens à la vie
• Je n’achèterai rien qui ne soit pas neuf ou de marque
• Je veux toujours la meilleure qualité, peu importe le prix
• Ma valeur se mesure à mes possessions et mon compte bancaire.

Ces personnes estiment que plus elles gagnent, plus elles ont de la valeur en tant qu’individu, et plus elles s’aiment elles-mêmes.

L’argent joue le rôle d’un marqueur de score : il prouve de façon objective la réussite, et donc la valeur des personnes.

Les personnes qui suivent ce script ont souvent une consommation ostentatoire, tournée vers les autres. Elles se doivent d’acheter les meilleures choses, les plus luxueuses, les plus récentes,sans quoi elles se sentent dévalorisées.

Les problèmes liés à ce script

Les personnes qui suivent ce script ont tendance à aimer plaire, et donc à dépenser pour impressionner leur entourage, parfois en allant au-delà de leurs moyens financiers, ce qui peut les mettre en danger ou les empêcher d'épargner.

Toujours sur la base de l’étude en référence, les personnes qui voient l’argent comme un marqueur de réussite sont plus fréquemment soumises à l’addiction aux jeux d'argent (jeux à gratter, mais aussi casino, poker...), qu’elles voient comme un moyen d’obtenir de larges sommes d’argent rapidement pour impressionner les autres.

Considérer l’argent comme un marqueur de réussite est rarement une attitude saine. Cela revient à juger les personnes sur ce qu'elles ont plutôt que sur ce qu'elles sont… et dégrade évidemment les relations sociales.

Quelques conseils si vous suivez ce script

Si vous avez besoin de dépenser pour vous sentir bien, apprenez à ralentir le rythme ! Pensez à plus long terme, faites un budget, révisez vos dépenses chaque mois, récapitulez vos achats importants.  Combien de temps le bonheur a-t-il duré après l’achat ? Allez-vous porter ces vêtements ? Quel était le besoin sous-jacent (apparaître comme plus riche ? Obtenir un peu de satisfaction immédiate ?). Vous pouvez toujours dépenser si cela vous plaît, mais soyez sûr que cela vous plaît réellement. En évitant les mauvais achats, vous pourrez constituer une épargne.

Enfin, visez l’équilibre entre la stabilité financière, émotionnelle, sociale, et la santé. L’argent n’est pas la priorité, c’est une composante du bonheur.

Le script de vigilance autour de l’argent

Description du script

Ses phrases clés :

• Dire combien on possède ou combien on gagne est malpoli
• C’est égoïste de dépenser de l’argent pour soi
• On peut toujours trouver moins cher
• L’argent est fait pour être épargné, pas dépensé

Les personnes qui suivent ce script sont plutôt frugales dans leur consommation, épargnent beaucoup et sont rarement à découvert.

Elles sont assez discrètes, voire secrètes quant à l’argent. Impossible de savoir combien elles gagnent ou combien elles possèdent au vu de leur train de vie. Ce sont les "millionnaires next door" décrits dans le livre éponyme.

Elles préfèrent payer comptant plutôt qu’à crédit, partant du principe qu’on ne peut dépenser que ce que l’on possède. Et si jamais il leur arrive un malheur, elles préfèrent se priver ou travailler plus dur que de demander une aide financière, même si elles y auraient droit.

Les problèmes liés à ce script

D’après l’étude citée en référence, ce script est surtout adopté par des personnes à forte capacité d’épargne, et à fort patrimoine constitué par l’épargne. Elles sont peu soumises à la consommation excessive et ne font jamais l’autruche face à l’argent. Elles ont une consommation plutôt frugale, ce qui est bon pour le portefeuille et aussi pour la planète.

C’est donc le moins problématique des quatre scripts.

Cependant, cette attitude n’est pas sans travers : plutôt que d’être sereines, généreuses et tranquilles d’esprit, elles peuvent devenir anxieuses, radines et pingres.

Quelques conseils si vous suivez ce script

Félicitations ! Vous suivez le seul script vertueux parmi les quatre. Vous maîtrisez à la perfection l’art d’épargner et vous créez naturellement des fondations solides pour votre vie financière et celle de votre famille à long terme.

Mais prenez garde à ne pas tomber dans les travers de votre script ! Savourez-vous l’insouciance qui vient avec cette sécurité financière ?

Si vous ressentez une anxiété permanente, vous ne profitez pas réellement.

Pour y remédier, apprenez à dépenser. Faites-vous des plaisirs qui coûtent de l’argent de temps en temps ! Fixez-vous un budget destiné aux dépenses superflues, et essayez d’en tirer le maximum de plaisir. Osez dépenser de l’argent pour quelque chose d’inutile (ou offrez des cadeaux, voire laissez de généreux pourboires si vous estimez n’avoir besoin de rien).

Rassurez-vous : cela ne va pas faire dérailler votre équilibre financier, mais vous gagnerez sans doute en insouciance, en spontanéité, et en qualité de vie.

En conclusion : connaissez votre attitude, évitez les pièges

Nous ne rentrons pas forcément dans une seule case. En outre, l’étude à l’origine de ces scripts est américaine, un pays où l’on est fortement incité à consommer à crédit. Par conséquent, les conclusions ne s’appliquent pas forcément à un public français.

Mais si un de ces scripts résonne particulièrement en vous, sachez reconnaître les travers qui y sont associés afin de ne pas saboter votre vie.

Par exemple, si vos parents vous ont appris que “les riches sont riches parce qu’ils ont pris de l’argent aux autres”, cela peut vous pénaliser dans la vie en freinant votre réussite professionnelle.

Ces croyances peuvent être profondément ancrées dans une famille si elles sont apparues en réponse à un événement fort (guerre, grande dépression de 1930…), et peuvent se perpétuer pendant des générations.

Enfin, faites attention à ce que vous transférez à vos enfants. Ils ne saisissent pas toutes les nuances et tout le contexte lorsqu’il s’agit d’argent. La façon dont vous parlez d’argent, votre attitude face aux revenus et aux dépenses… peuvent leur forger des croyances néfastes et perpétuer des mauvais réflexes.