Vous entendez parler d’assurance-vie, mais vous avez encore des questions ? Vous vous demandez pourquoi on en parle tant ? Si c’est fait pour vous ?
Voici un bref rappel : les 5 principaux avantages de l’assurance-vie !
L’assurance-vie n’est jamais bloquée
Les sommes versées sur l’assurance-vie restent disponibles à tout moment. Cela offre une liberté financière en cas de besoin urgent ou d’imprévu.
Pour récupérer l’argent, tout se fait en quelques clics sur internet (chez les courtiers modernes) ou par courrier (dans l’ancien monde).
L’assureur dispose ensuite de 30 jours pour répondre à vos demandes de rachat. Dans les faits, l’immense majorité des rachats est honorée en moins d’une semaine, généralement sous 48 heures.
Notre conseil :
Un contrat d’assurance-vie acquiert des avantages selon son ancienneté. Par conséquent, en cas de besoin d’argent, nous vous conseillons toujours de laisser le minimum afin de laisser le contrat ouvert : privilégiez le rachat partiel au rachat total. Vous pourrez ainsi par la suite réalimenter votre contrat pour profiter de ses avantages.
L’assurance-vie permet de personnaliser son profil de risque
L’assurance-vie n’est pas un placement à proprement parler : c’est une enveloppe fiscale.
Sa rémunération et son risque dépendent des placements que vous choisissez à l’intérieur de l’enveloppe.
C’est un avantage par rapport à d’autres placements dont le profil de risque les destine à un seul usage, tel que le Livret A (adapté à l’épargne de précaution uniquement) ou le PEA (investi uniquement en actions, donc plutôt risqué).
Chaque contrat d’assurance-vie propose sa propre palette de placements, toujours diversifiée. Il y a en a pour tous les goûts et tous les usages : des plus sûrs comme le fonds en euros (compartiment garanti en capital) aux plus dynamiques comme les actions et le private equity !
Vous pouvez faire votre sélection vous-même ou confier cette tâche à un gérant spécialisé.
Hors exceptions, les supports de placement peuvent évoluer à la hausse ou à la baisse, et ne sont donc pas garantis en capital.
Notre conseil :
Pour bien réaliser votre allocation d’actifs, les facteurs les plus importants sont votre horizon de gestion et votre tolérance au risque. Votre gérant d’épargne définira votre profil d’investisseur au moyen d’un questionnaire ou d’un entretien afin de définir le profil adapté à votre situation.
L’assurance-vie peut répondre à tous les projets
Par sa souplesse, l’assurance-vie est l’enveloppe de placement la plus susceptible de s’adapter à tous les projets.
Elle ne demande aucune contrainte de versement (vous pouvez verser une seule fois, périodiquement, par prélèvements, lorsque vous en avez envie…), et puisque les retraits sont libres, vous pouvez en faire absolument tout ce que vous souhaitez.
Accumuler des fonds en attendant d’acheter une résidence principale, faire fructifier votre épargne sans objectif particulier, préparer l’arrivée d’un enfant, anticiper votre retraite, financer une année sabbatique… Tous ces projets sont réalisables dans le cadre de l’assurance-vie.
Si vous débutez dans l’investissement, l’assurance-vie est la première enveloppe de placement à ouvrir ! Elle est particulièrement adaptée aux jeunes épargnants.
Notre conseil :
Contrairement à un Livret A, vous pouvez détenir plusieurs contrats d’assurance-vie.
Comme de nombreux Français, vous détenez probablement une assurance-vie ouverte il y a des années auprès d’une banque. Ces contrats, lourdement chargés en frais, sont souvent décevants. N’hésitez pas à ouvrir une assurance-vie plus souple, plus moderne et moins coûteuse. Vous n’avez pas à fermer la première tout de suite, vous pouvez détenir les deux en parallèle… par exemple pour les mettre en concurrence !
Des avantages fiscaux
L’assurance-vie est une enveloppe fiscale à plusieurs égards :
- Les gains (plus-values et intérêts) qui y sont réalisés ne supportent pas d’impôt tant que vous ne récupérez pas votre argent. Les intérêts composés peuvent jouer à plein, sans fiscalité.
- Après 8 ans, la fiscalité sur les gains est allégée : il existe des abattements annuels. Vous pouvez retirer un capital contenant 4 600 € de gains en toute franchise d’impôt (le double pour un couple), chaque année. NB : La franchise porte sur les gains, le montant retirable est donc bien supérieur puisque chaque retrait comporte une part de capital et une part de gain, allez voir notre schéma si ce n’est pas clair !
Et en cas de retrait avant 8 ans ? Aucune pénalité, le régime général de la fiscalité des placements s’applique.
Notre conseil :
Faites tourner le compteur des années sur un ou plusieurs contrats le plus tôt possible. Même ouverts avec peu d’épargne, ils vous permettent de prendre date. Vous en profiterez pleinement lorsqu’ils sont matures.
Des avantages successoraux
L’assurance-vie dispose d’une particularité unique : en cas de décès, l’épargne présente sur le contrat ne fait pas partie de la succession. Les sommes sont transmises aux bénéficiaires que vous aurez préalablement désignés au moyen de la clause bénéficiaire, une clause faisait partie intégrante de votre contrat d’assurance-vie.
Ces bénéficiaires peuvent être vos héritiers, mais aussi des personnes hors héritage. Idéal pour gâter ses petits-enfants plutôt que ses enfants… ou donner à une ONG !
Mieux : les sommes ainsi transmises bénéficient d’une fiscalité allégée avec un généreux abattement de 152 500 € par bénéficiaire, et seulement 20% de droits pour les sommes dépassant l’abattement. Une taxation bien inférieure à celle du régime général des successions (si les sommes ont été versées avant 70 ans).
Notre conseil :
L’assurance-vie est un excellent outil d’organisation successorale. Pour optimiser vos versements, gardez en tête que les sommes versées avant 70 ans bénéficient d’un régime plus avantageux que celles versées après 70 ans.
En conclusion : le placement préféré des Français a tout pour plaire !
Qualifiée de “couteau suisse de l’épargne”, l’assurance-vie est indispensable dans tout patrimoine.
Alors, pourquoi certaines personnes sont-elles réticentes à sauter le pas ?
Sans doute parce qu’elles confondent assurance-vie (l’enveloppe d’épargne disponible tout au long de la vie dont nous vous parlons) et assurance décès (une assurance dans laquelle vous versez mensuellement une cotisation à perte, en contrepartie de quoi l’assureur versera un capital ou d’une rente à vos bénéficiaires à votre décès).
Or, ces deux produits ont peu de choses en commun…
Alors n’attendez plus, ouvrez votre assurance-vie dès maintenant !
Notez qu’investir comporte des risques, notamment de perte en capital.
