Le bilan patrimonial : pourquoi et comment faire un point sur votre patrimoine ?

Le bilan patrimonial est un outil essentiel pour bien gérer votre patrimoine. Il permet de prendre des décisions éclairées en matière d'investissement, de contrôler le risque, mais aussi de protéger vos proches.

Qu'est-ce qu'un bilan patrimonial ?

Un bilan patrimonial est un état des lieux complet et détaillé de l'ensemble des actifs et des passifs d'une personne ou d'un ménage. Cela inclut les biens immobiliers, les placements financiers, les contrats d’assurance-vie, les actifs physiques ou dits “exotiques” (cryptos, montres, pièces d’or, vignes, œuvres d’art, voitures de collection…) mais aussi les crédits, dettes et autres engagements, ainsi que les choix faits en matière civile et successorale (clause bénéficiaire, testaments…).

L'objectif de cette analyse est d'obtenir une vision à 360 degrés de la situation patrimoniale de la personne, afin de s’assurer que sa situation actuelle réponde au mieux à ses besoins et objectifs.

Un bilan patrimonial offre ainsi une meilleure compréhension des risques associés à chaque actif, et peut révéler des opportunités de diversification afin de réduire les risques, ou de réduction des coûts si certains actifs peuvent être remplacés par des versions équivalentes moins chargées en frais.

Le bilan permet aussi de vérifier que l’on a choisi les bonnes options en matière de transmission, de succession ou de prévoyance.

Quelle est la différence entre bilan patrimonial et audit patrimonial ?

Ces deux termes sont parfois employés indifféremment. En réalité, le bilan est un recensement objectif des différentes composantes d’un patrimoine, tandis que l’audit désigne la démarche d’analyse et de recherche de possibles optimisations. Il n’y a pas d’audit sans bilan préalable !

Comment se déroule un bilan patrimonial ou un audit patrimonial ?

Ce sont généralement les conseillers en gestion de patrimoine qui réalisent bilans et audits patrimoniaux, mais on peut aussi le faire seul si l’on estime disposer des connaissances nécessaires. Il existe également des logiciels qui peuvent vous aider à établir votre bilan.

Voici les étapes les plus courantes pour réaliser un audit patrimonial.

1. Recensement des actifs et des passifs

La première étape consiste à recenser l'ensemble des actifs et des passifs, en prenant soin de les classer par catégorie (immobilier, financier, professionnel, etc.). Il s’agit ici d’avoir une vision complète des produits et enveloppes. Les passifs, c’est-à-dire les dettes et les crédits, doivent être classés selon le type de bien qu’ils financent et par échéance.

Le bilan peut aussi intégrer des informations relatives à la capacité d’épargne. Cette information offrira une vision dynamique du patrimoine, et sera utile pour révéler des opportunités d’investissement, éventuellement à crédit.

2. Analyse qualitative et quantitative du patrimoine

Une fois les actifs et les passifs recensés, il convient de les analyser tant sur le plan qualitatif que quantitatif. Cela inclut l'évaluation de la performance des placements, la vérification des garanties et des contrats d'assurance, l'examen des crédits en cours, et l'identification des risques associés à chaque actif.

C’est aussi à ce stade que l’on recense les aspects extra-financiers du patrimoine, tels que les aspects ESG, si c’est un facteur important pour le détenteur du patrimoine.

3. Définition des objectifs et des contraintes

Un patrimoine n’est pas un objet coupé du monde. Il s’insère dans la vie de son propriétaire, lui-même s’intégrant dans la vie de sa famille.

Avant de réfléchir aux stratégies d'optimisation, il faut donc bien définir les objectifs et les contraintes du propriétaire du patrimoine. Cela peut inclure la protection de la famille, la préparation de la retraite, la transmission du patrimoine, la réduction de l'endettement, la recherche de performance…

4. Recherche d'optimisations du patrimoine

Une fois les objectifs et les contraintes identifiés, arrive la recherche de stratégies d'optimisation. Cela peut inclure la diversification des placements, la renégociation des crédits, l’ajustement des clauses bénéficiaires ou testamentaires, la souscription de nouvelles assurances ou de prévoyance, ou encore la souscription de produits de défiscalisation.

Le bilan peut aussi révéler un besoin de restructurer le patrimoine, par exemple en logeant les actifs immobiliers dans une SCI afin de faciliter la transmission.

5. Suivi et mise à jour régulière

Le bilan doit faire l'objet d'un suivi et d'une mise à jour régulière, car la stratégie à mener dépend de l’endroit où l’on se trouve et de l’endroit où l’on souhaite se rendre ! En effet, la situation patrimoniale, les objectifs et les contraintes peuvent évoluer avec le temps, nécessitant des ajustements appropriés. Inutile cependant de réaliser l’opération trop souvent. Un bilan tous les ans ou tous les deux ans est généralement suffisant.

Combien coûte un bilan patrimonial ?

Le bilan patrimonial peut être payant ou gratuit en fonction des acteurs.
Dans le cadre d’un bilan payant, le professionnel qui réalise le bilan peut facturer des honoraires à la manière d’un avocat ou d’un consultant. C’est la formule retenue par les CGP indépendants. Le coût du bilan démarre à 500 € environ pour les cas les plus simples, mais peut grimper jusqu’à 5 000 € voire plus dans les cas les plus complexes qui nécessitent la sollicitation de plusieurs professionnels.

L'importance d'une approche personnalisée et interprofessionnelle

Chaque situation patrimoniale étant unique, il est essentiel d'opter pour une approche personnalisée lors de la réalisation d'un bilan patrimonial. Un professionnel compétent saura prendre en compte les spécificités de chaque cas et proposer des solutions sur mesure pour répondre aux objectifs et aux contraintes de ses clients.

L’approche doit aussi être interprofessionnelle. La collaboration entre experts de différents domaines (gestion de patrimoine, fiscalité, droit, assurance, etc.) permet d'obtenir une vision globale et complète de la situation patrimoniale et d'identifier des opportunités d'optimisation qui pourraient être négligées par un seul professionnel. Nul n’est expert en tout !

Les erreurs courantes à éviter lors d'un bilan patrimonial

Négliger certains actifs ou passifs

Une erreur fréquente consiste à négliger certains actifs ou passifs lors du recensement patrimonial, ce qui peut fausser l'analyse globale. Il est crucial d'être exhaustif et de prendre en compte l'ensemble des éléments, même les plus petits et les moins évidents. Par exemple, un contrat d’assurance-vie contenant une petite somme peut sembler financièrement négligeable, mais son ancienneté peut dans certains cas être un atout et un levier d’optimisation fiscale.

Ne pas mettre à jour son bilan patrimonial

Un bilan patrimonial doit être actualisé régulièrement pour tenir compte des évolutions de la situation patrimoniale et des objectifs du propriétaire. Négliger cette étape peut entraîner des stratégies d'optimisation obsolètes ou inadaptées.

Se fier uniquement aux performances passées

Vous connaissez le refrain : les performances passées ne présagent pas des performances futures. Lorsque vous faites un bilan patrimonial, prenez garde à ne pas juger de la pertinence de vos choix à l’aune de leur performance récente. Si votre portefeuille est correctement diversifié, il est parfaitement normal (et sain) que toutes les classes d’actifs n’évoluent pas dans le même sens. Ce n’est qu’à long terme que les choix doivent être jugés, c'est-à-dire une période contenant plusieurs phases de marché (hausse et baisse).

Perdre son objectivité

Un conseiller bancaire vous offre des chocolats à Noël… c’est une gentille attention, mais est-ce une bonne raison pour conserver un placement financier peu performant, car trop chargé en frais ?

Lors d’un bilan patrimonial, il est normal de mettre de l'affectif sur certains biens, tels qu’une maison de campagne ou une œuvre d’art. Dans ces situations, l’affect peut totalement justifier une moindre rentabilité. Mais pour les placements financiers, vous devez rester objectif, quitte à faire fi des bonnes relations avec votre conseiller !

Comment se déroule un coaching patrimonial chez Yomoni ?

Un coaching se déroule en deux étapes :

• Un audit de votre situation actuelle
• Un conseil adapté aux données récoltées en amont

Lors de la première étape, nous abordons avec vous votre situation personnelle (structure familiale), professionnelle (votre statut ainsi que vos revenus) et patrimoniale (composition de l’épargne existante, montant dédié à votre nouveau projet d’investissement).

Nous mettons ensuite ces informations en parallèle avec vos projets à court, moyen et long terme, afin de vérifier la cohérence de votre allocation d’épargne actuelle.

Enfin, nous faisons le point sur votre profil d’investisseur et votre appétence pour les marchés financiers.

Ceci nous amène à la seconde étape, où nous analysons l’intégralité des données collectées pour vous apporter un conseil sur mesure, cohérent avec votre situation, vos projets et votre profil, que ce soit sur l’existant (refonte de l’allocation d'épargne en place) ou sur vos futurs projets.

Pour conclure…

Il n'est pas obligatoire de réaliser un bilan patrimonial, mais cela peut être utile avant certains événements importants de la vie tels que le mariage, l'achat immobilier, l'arrivée d'un enfant, que l'on soit seul ou en couple. En effet, le bilan permet de s'assurer que son patrimoine est réellement au service de vos projets de vie. Chez Yomoni, vous pouvez réaliser un bilan patrimonial ou coaching patrimonial gratuitement. Pour plus d’information, n’hésitez pas à prendre contact avec nos conseillers.