Les versements programmés, c'est-à-dire les virements réguliers de votre compte courant vers un compte d'épargne, sont très populaires chez les épargants avertis.
Et pour cause : ils apportent confort et sérénité dans la gestion de votre patrimoine tout en réduisant le risque. Pourquoi s'en priver ?
Voyons plus en détail :
- ce qu'est un versement programmé
- comment choisir le bon moment pour investir
- et comment définir la fréquence et le montant de ces versements.
Qu'est-ce qu'un versement programmé ?
Une stratégie de versements programmés revient à transférer de manière régulière des fonds vers votre support d'épargne (un contrat d'assurance vie par exemple). Cette solution offre de nombreux avantages :
- la garantie d'épargner : en versant automatiquement la somme prévue chaque mois, juste après avoir touché votre salaire par exemple, vous avez ainsi la certitude de mettre de l'argent de côté. La stratégie consistant à épargner ce qu'il reste sur votre compte à la fin du mois ne convient en effet pas à tout le monde, la tentation de dépenser cet argent pouvant être grande.
- une gestion simple : comme nous allons le voir plus bas, le timing pour investir de manière optimale peut être complexe à définir. Un versement programmé permet d'entrer de manière progressive sur les produits dynamiques et donc de lisser votre exposition aux variations parfois brutales des cours.
- un système souple : les versements programmés ne sont pas un engagement ferme de votre part. En cas de période plus complexe au niveau financier (perte temporaire d'emploi par exemple), ils peuvent être suspendus, ou réduits, le temps de retrouver un peu plus de stabilité.
À quel moment faut-il investir ?
Il n'y a pas de réel bon moment. Il faut investir dès que possible, sans chercher à anticiper les fluctuations des marchés et les changements économiques.
Prenons un exemple avec un indice, le CAC 40, sur la période février 2020 / février 2022. Alors qu'il était aux alentours des 6000 points juste avant la crise COVID en février 2020, il est tombé en quelques jours à 3600 points pour ensuite faire un plus haut historique début 2022 à plus de 7100 points.
En théorie, une anticipation parfaite aurait pu être très profitable pour déterminer les meilleurs points d'entrée et d'arbitrage, mais les variations de cours restent impossibles à anticiper, même pour des professionnels, et nul ne sait de quoi l'avenir sera fait.
Il est donc pertinent de considérer des versements programmés afin d'avoir une entrée lissée et de profiter d'une hausse à long terme des marchés.
Vous n'aurez alors plus besoin de vous poser la question ! le meilleur moment pour commencer vos versements est donc aujourd'hui. Sur la période considérée, une telle stratégie aurait déterminé un prix moyen d'achat correct sans rien avoir eu à gérer.
Enfin, les versements programmés permettent d'éviter le problème majeur de nombreux investisseurs : l'impact psychologique d'une chute des marchés. En achetant quel que soit l'état du marché, vous ne prenez pas le risque d'être affecté (et donc de prendre de mauvaises décisions) grâce à une stratégie à long terme fiable. Vous savez pourquoi et comment vous investissez. Vous gardez la tête froide et ne risquez plus de perdre le cap.
Comment définir le montant et la fréquence de mes versements programmés ?
Le taux d'épargne, c'est-à-dire la proportion de vos revenus que vous affectez à votre épargne, dépend nécessairement d'un ménage à l'autre.
L'INSEE constate un taux d'épargne moyen de 15% en France, ce taux intégrant un éventuel remboursement de prêt immobilier. Hors immobilier, il se situe plutôt autour de 10%.
Pour réellement construire un patrimoine, vous devez consacrer au moins 15 % de vos revenus à votre épargne. Si ce chiffre est à adapter en fonction de votre situation personnelle, le plus important reste de conserver le rythme.
Concernant la fréquence des versements, l'idéal est d'opter pour des mensualités avec des prélèvements qui interviennent les jours qui suivent le versement de leur salaire.
En réalité, tout va dépendre de votre horizon d'investissement ainsi que de la nature de vos placements.
Ainsi, plus votre profil sera dynamique, plus les versements doivent être réguliers afin de lisser votre risque. En effet, les versements programmés auront tendance à réduire la volatilité du placement.
Au contraire, si vous placez par exemple sur le fonds en euros de l'assurance-vie, qui est un support plus sécuritaire, les versements programmés deviennent contre-productifs et vous devrez essayer d'investir votre capital le plus tôt possible.
À l'extrême : les versements programmés sur un Livret (pour de l'épargne de précaution) sont totalemet inuiles : mieux vaut placer les liquidités dès que vous les avez !
Faites une bonne action pour votre épargne dès aujourd'hui : mettez en place un versement programmé !
Les versements programmés sont une option simple et efficace pour faire fructifier votre épargne sur le long terme avec un profil dynamique... mais aussi une grande aide si vous éprouvez des difficultés à mettre de l'argent de côté de manière régulière.
Vous pouvez les mettre en place sur l'assurance-vie, mais aussi sur toutes les autres enveloppes d'épargne : compte-titres ordinaire, PEA, PER...
Pour la marche à suivre : ➡️ suivez ce lien.
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