Vous faites attention au prix de votre café ou de votre abonnement streaming… mais avez-vous calculé le coût réel de vos frais bancaires et de vos placements financiers ?
Ces dépenses passent souvent inaperçues et peuvent représenter des dizaines de milliers d’euros sur plusieurs années. La bonne nouvelle : vous pouvez réduire ces frais sans changer votre quotidien et même améliorer la qualité de vos services financiers.
1. Les frais de découvert (agios) : un taux élevé mais un coût somme toute minime
Qui est concerné ?
Le découvert n'est pas réservé aux personnes en difficulté financière. Selon l'UFC-Que Choisir, 45 % des ménages déclarent être à découvert au moins une fois par an.
Et d'après les Échos, près d'un Français sur cinq (19 %) est en situation de découvert bancaire au moins une fois par mois.
(Source : UFC-Que Choisir, action Frais de découvert bancaires, avril 2025 ; Les Echos Découvert bancaire : près d'un quart des Français dans le rouge tous les mois ou presque, janvier 2026)
Comment sont calculés les agios ?
Le calcul standard est le suivant :
Le taux du découvert autorisé varie entre 7 % et 20 % selon les établissements.
En banque traditionnelle, le TAEG pour un découvert autorisé tourne autour de 12 % à 16,5 %. En banque en ligne, il descend à environ 7 %. Mieux encore, certaines néobanques (Nickel, Revolut…) n'accordent pas de découvert autorisé, supprimant ainsi tout risque d'agios.
Est-ce un bon moyen d’économiser ?
Négocier le taux des agios est-il le levier principal sur lequel vous devez travailler pour économiser sur les frais bancaires ? Pas forcément.
Exemple concret : Vous êtes à découvert de 500 € pendant 10 jours, avec un taux de 16 % (banque traditionnelle classique).
Vous payez : (500 × 10 × 0,16) ÷ 365 = 2,19 € d'intérêts.
Si le découvert vous coûtait 8 %, vous n’auriez payé que la moitié soit 1,10 €.
Le taux de découvert n’est donc pas le levier principal pour économiser.
Certaines banques appliquent des minimums forfaitaires de 10 € sur les intérêts.
L'UFC-Que Choisir dénonce cette pratique, et nous la rejoignons : ces frais sont démesurés compte tenu du service rendu… Mais nous verrons plus loin qu’il y a beaucoup, beaucoup plus efficace pour réduire les frais.
2. Les frais bancaires courants : 229 € par an en moyenne
Un coût qui augmente chaque année
Chaque début d'année, votre banque vous adresse un relevé annuel de frais.
Beaucoup de clients ne l'ouvrent jamais. Pourtant, selon l'Observatoire des Tarifs Bancaires (OTB) piloté par la Banque de France, les frais bancaires atteignent en 2025 une moyenne de 228,90 € par an dans les banques traditionnelles, en hausse de 1,7 % par rapport à 2024, soit bien au-dessus de l'inflation.
(source : Observatoire des Tarifs Bancaires, Rapport annuel 2025 , octobre 2025)
Le poste le plus lourd est la tenue de compte : 67,10 € par an en moyenne, soit près d'un tiers de la facture totale. Les retraits déplacés (dans un DAB n’appartenant pas à la banque) ont, eux, bondi de +7,8 % en 2025 après une hausse de +10,6 % en 2024.
Comment économiser sur les frais bancaires
La solution est simple : passer chez une banque en ligne.
Selon le classement MoneyVox (mars 2026), pour un profil client « classique » (revenus de 1 700 €/mois, carte Visa Classic), le coût annuel est de :
- 0 € chez BoursoBank ou Fortuneo
- 91 € chez Hello bank!
- 130 € minimum dans la banque traditionnelle la moins chère (Crédit Coopératif)
- 229 € en moyenne dans les réseaux traditionnels
(source : MoneyVox, classement des banques les moins chères, 1er mars 2026)
La facture augmente encore si vous souscrivez des services annexes souvent peu utiles ou redondants (par exemple, des assurances qui font parfois doublon avec les garanties de votre assurance habitation…).
Sur 10 ans, l'économie peut dépasser 2 000 € simplement en changeant de banque principale. La procédure est gratuite et encadrée par la loi (dispositif de mobilité bancaire, dit « loi Macron »).
3. Les frais sur vos placements : le poste qui change tout
C'est ici que se joue l'essentiel.
Les frais bancaires courants vous coûtent quelques dizaines d'euros par an.
Les frais sur vos placements, eux, peuvent vous coûter plusieurs dizaines de milliers d'euros sur 20 ans, en silence, sans que vous en ayez conscience.
Si vous ne deviez attaquer qu’un seul poste d’économies, c’est bien celui-ci : c’est sur les placements que tout se joue.
Les différentes couches de frais en assurance-vie
Un contrat d'assurance-vie, le placement préféré des Français avec près de 2000 milliards d'euros d'encours, peut comporter jusqu'à quatre couches de frais superposées :
- Les frais d'entrée (ou de versement) : prélevés à chaque versement. De 0 % sur les contrats en ligne à 5 % en banque traditionnelle.
- Les frais de gestion annuels du contrat : de 0,50 % à 1,5 %/an selon l'assureur.
- Les frais internes des supports (unités de compte : OPCVM, ETF) : de 0,20 % à 2,5 %/an selon le fonds. Ils ne figurent pas sur votre relevé, ils sont déduits directement de la valeur du fonds.
- Les frais de gestion pilotée : jusqu’à 1 % supplémentaire si vous déléguez la gestion.
(source : Observatoire des Frais de Placement, CCSF, rapport 2023/2024 ; France Assureurs, l’assurance-vie en unités de compte, 2025)
Tout se cumule. Voici un exemple :
Votre banque vous propose un contrat d'assurance-vie avec 0,6 % de frais de gestion annuels. Mais ce contrat ne propose que des OPCVM classiques facturant 2 % de frais internes. Le coût réel total s'élève donc à 0,6 + 2 = 2,6 % par an.
Vous devez toujours tenir compte des coûts invisibles.
À l'inverse, un contrat en ligne à 0,6 % de frais, donnant accès à des ETF à 0,3 %, ne coûte que 0,9 % par an. Et un total de 1,6% maximum si vous déléguez totalement la gestion à une société de gestion comme Yomoni, spécialiste de la gestion de portefeuilles indiciels à bas coût.
Attention aux faux cadeaux !
Certains intermédiaires proposent de se charger de la gestion de votre épargne gratuitement. En réalité, leur gratuité a un coût : ils se rémunèrent par rétrocessions de frais des produits financiers qu’ils utilisent. En d’autres termes, ils n’ont aucune incitation à aller chercher les produits les plus efficaces pour développer votre épargne. Ils utiliseront des produits trop chers qui condamneront votre épargne à la stagnation.
Les frais de gestion sont les plus sournois
L'AMF met à disposition un guide pratique pour bien comprendre les frais des produits financiers. N’hésitez pas à le lire afin de comprendre comment réduire la facture, et économiser plusieurs milliers d’euros par an.
Pourquoi dit-on qu’ils sont les plus sournois ?
La première raison est qu’ils sont cachés : ils ne sont pas facturés au client, ils sont imputés quotidiennement sur la valeur du produit financier, qui progresse d’autant moins vite que les frais sont élevés (ou baisse plus fort).
La deuxième raison, c’est qu’ils absorbent une part considérable de la performance à long terme.
Or, en finance, la rentabilité est la contrepartie d’un risque pris. Les placements qui présentent la plus grande rentabilité brute sont aussi les plus volatils.
Par conséquent, trop souvent, à cause des frais, vous prenez un risque sans obtenir la récompense attendue…
Un rapport de l’Autorité des marchés financiers est particulièrement éclairant sur ce point.
Publié en 2021 et intitulé Stimuler la diversification de l’épargne de long terme en actions, il indique, à la page 23 :
Depuis 1988, les placements en actions (dividendes réinvestis) ont procuré une performance réelle annualisée de 7,3 %, contre 5,4 % pour les placements en obligations d’État et 1 % pour le Livret A.
Cependant, pour apprécier plus précisément les rendements en investissement en actions ou en obligations, il conviendrait de prendre en compte les frais et la fiscalité appliquée à l’investisseur. Les coûts diffèrent sensiblement selon le type d’investissement (actions, obligations ou immobilier). Il ressort d’une étude de l’AMF qu’après prise en compte des frais et de la fiscalité, les rendements obligataires ont excédé les rendements en actions pour des investissements sur 10 ans se terminant entre 2008 et 2016.
(NB : “performance réelle” signifie après “prise en compte de l’inflation”)
Nous sommes dans le cas typique présenté plus haut : un investisseur en actions assume un risque supérieur dans le but de viser une performance supérieure. Cependant, même si le marché a procuré une bonne performance brute, les frais ont rendu son investissement moins rentable qu’un investissement en obligations, classe d’actifs pourtant moins risquée !
ETF ou OPCVM actif : une différence de 5 à 10 fois
Les ETF (fonds indiciels cotés) répliquent mécaniquement un indice boursier (CAC 40, MSCI World…). Leurs frais de gestion internes sont de l'ordre de 0,10 % à 0,30 % par an, contre 1,50 % à 2,50 % pour les OPCVM gérés activement : soit 5 à 10 fois moins cher !
Or, sur le long terme, les études académiques sont claires : moins de 8 % des fonds actifs parviennent à surperformer leur indice de référence. Vous payez donc des frais élevés pour une performance souvent inférieure.
(source : SPIVA, Europe, sur 10 ans)
Exemple chiffré : Sur un portefeuille de 100 000 €, passer d'un OPCVM actif à 2 % de frais internes à un ETF à 0,20 % représente une économie annuelle de 1 800 €, avant même l'effet des intérêts composés.
La société de gestion Yomoni (utilisant des produits à frais réduits, tels que les ETF) surpasse 99% ainsi des fonds traditionnels actifs (tels que ceux proposés par les banques) à risque équivalent, notamment en raison des frais plus faibles.
(source : comparateur Y, sur 10 ans)
La conclusion est claire : pour économiser de l’argent sans effort, commencez par optimiser les frais de vos placements !
4. Ce que vous pouvez faire dès maintenant pour économiser des frais
Pour les frais de découvert
- Négociez votre taux directement avec votre conseiller, surtout si vous êtes client fidèle.
- Activez les alertes SMS pour anticiper les passages en négatif.
- Comparez les taux sur tarifs-bancaires.gouv.fr (site officiel du gouvernement).
- Envisagez une banque en ligne si vous êtes souvent à découvert : le taux peut être deux fois moins élevé.
Pour les frais bancaires courants
- Consultez votre relevé annuel de frais, envoyé chaque début d'année par votre banque (obligation légale).
- Utilisez le comparateur officiel tarifs-bancaires.gouv.fr pour situer votre banque par rapport au marché. Vous parviendrez probablement à économiser sur votre carte bancaire en utilisant une banque en ligne.
- La mobilité bancaire est gratuite et encadrée par la loi. Votre nouvelle banque prend en charge le transfert des prélèvements et virements sous 22 jours ouvrés.
Pour les frais sur vos placements : les plus importants
- Consultez le DIC (Document d'Information Clé) de chaque fonds avant d'investir : il indique les frais courants (TER) de manière standardisée.
- Additionnez toutes les couches : frais d'entrée + frais de gestion du contrat + frais internes des fonds.
- Chiffrez l'impact sur votre horizon de placement.
- Privilégiez les contrats d'assurance-vie en ligne sans frais d'entrée, avec des frais de gestion inférieurs à 0,7 %.
- Orientez-vous vers les ETF, dont les frais sont 5 à 10 fois inférieurs aux OPCVM actifs, avec des performances souvent supérieures sur longue période.
- Pour le PER, comparez attentivement : les frais moyens sur versements (1,81 % sur les UC en 2023 selon l'OPEF) y sont souvent bien plus élevés qu'en assurance-vie.
Économiser de l’argent ne signifie pas rogner sur les vacances…
Inutile de changer de marque de café ou de couper un service de streaming peu utilisé.
Économiser sur vos dépenses quotidiennes ne changera pas votre vie, tandis qu’optimiser vos frais financiers peut augmenter significativement votre patrimoine.
Les frais bancaires courants et les découverts représentent quelques centaines d'euros par an : c'est déjà significatif.
Mais ce sont les frais sur vos placements qui ont de loin le plus grand impact sur votre patrimoine à long terme.
Investir présente un risque de perte en capital. Les performances passées ne présagent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.
FAQ
Économiser sur mon épargne signifie-t-il forcément rogner sur la qualité ?
Non et c'est même le contraire. Puisque le but d’un service d’épargne est de faire fructifier l’argent, c’est l’efficacité qui compte. Optimiser ses frais est plus efficace, plus simple et moins risqué que de tenter de surperformer les marchés financiers.
Quels produits sont à scruter en priorité pour économiser sur les frais ?
L’assurance-vie, le PEA et le PER car ils combinent durée de détention souvent longue, montant souvent élevés, et opacité (dans les établissements traditionnels). Ils peuvent être de véritables nids à frais cachés.
Comment savoir si je paie trop de frais de gestion sur mon épargne ?
Généralement, les fonds indiciels tels que les ETF ont des frais bien plus faibles que les fonds plus classiques (OPCVM dits “actifs”). C’est déjà une première piste.
