Avec une note de 4,7/10, les Français montrent qu'ils connaissent mal le système de retraite auquel ils cotisent pourtant tout au long de leur carrière. C'est le résultat d'un quiz soumis par l'Ifop à 2 000 Français, dans le cadre d'un sondage réalisé pour Yomoni du 22 au 26 octobre 2026 et dévoilé par Le Parisien. Âge légal, calcul de la pension, financement du système : les lacunes sont nombreuses.
Ces lacunes ne sont pas anodines. Sans repères clairs, il est difficile d'estimer sa future pension, et donc de savoir combien épargner pour maintenir son niveau de vie une fois à la retraite. Voici les principaux enseignements de l'étude.
Et vous, feriez-vous mieux que la moyenne des Français ? Répondez aux mêmes questions et comparez-vous aux personnes de votre âge.
Un quiz révélateur : 4,7 sur 10 en moyenne
Premier enseignement : seuls 9 % des Français obtiennent une note de 8 sur 10 ou plus. À l'inverse, 41 % ont une note inférieure ou égale à 4.
Le principe de base du système est plutôt connu : 60 % des Français savent que les cotisations des actifs d'aujourd'hui financent immédiatement les pensions des retraités d'aujourd'hui. C'est la retraite par répartition. Mais 12 % pensent que leurs cotisations sont mises de côté et placées pour financer leur propre retraite, et 13 % croient à un mélange des deux. Au total, un Français sur quatre pense que le système repose au moins en partie sur la capitalisation. C'est même le cas de quatre jeunes de 18 à 24 ans sur dix.
Le financement du système est moins bien compris. Seuls 54 % des Français savent d'où vient l'argent qui paie les pensions. Plus d'un sur quatre (27 %) se trompe, et près d'un sur cinq (19 %) avoue ne pas savoir.
Les règles de calcul de la pension sont encore plus floues. Interrogés sur la période de salaire prise en compte pour calculer la retraite de base d'un salarié du privé, seuls 43 % des Français donnent la bonne réponse. Près d'un quart (24 %) n'en a aucune idée.
Même l'âge légal de départ, pourtant au cœur de l'actualité depuis plusieurs années, reste mal identifié. Pour une personne née en 1969 ou après, seuls 37 % des Français le connaissent. 42 % le sous-estiment, et 13 % le surestiment.
Enfin, la question la plus difficile : combien d'actifs cotisent aujourd'hui pour financer la pension d'un retraité ? La réponse est d'environ 1,8. Seuls 2 % des Français s'en approchent, et près des trois quarts (73 %) préfèrent ne pas se prononcer. Ceux qui répondent avancent en moyenne 6,4 cotisants par retraité, plus de trois fois la réalité.
Interrogé par Le Parisien, Sébastien d’Ornano, cofondateur et président de Yomoni, estime que ces résultats révèlent moins un manque d’information des Français que l’illisibilité du système. : quand les règles changent à chaque réforme, les repères se brouillent. « On ne peut pas demander aux Français de trancher un débat sur un système qu'on ne leur a jamais expliqué », souligne-t-il.
Des idées reçues qui ont la vie dure
L'étude soumettait aussi aux Français cinq affirmations à classer en vrai ou faux. Résultat : une note moyenne de 2,7 sur 5, et seulement 9 % de sans-faute. Le tableau ci-dessous indique, pour chaque affirmation, la part de personnes qui ont donné la bonne réponse.
Part des Français donnant la réponse correcte
Les deux premières affirmations sont plutôt bien identifiées, par sept Français sur dix. Mais 40 % se trompent ou hésitent sur la garantie des pensions par l'État, et plus d'un sur deux sur la répartition des cotisations entre employeur et salarié. C'est la question sur les régimes par points qui piège le plus : seuls 28 % des Français donnent la bonne réponse, et 44 % se trompent.
Les écarts sociaux sont marqués. 92 % des Français aux revenus les plus élevés répondent correctement à la première affirmation, contre 55 % des foyers les plus modestes. Et chez les 18-24 ans, un sur deux se trompe ou ne sait pas si ses cotisations sont placées sur un compte à son nom.
Les jeunes, premiers concernés et moins bien informés
Les écarts de connaissances selon l'âge sont frappants. Chez les 18-24 ans, la note moyenne tombe à 3,3 sur 10, et sept sur dix obtiennent 4 ou moins. Les jeunes femmes de moins de 25 ans obtiennent la note la plus basse, avec 3,1 sur 10. À l'inverse, les 50-64 ans et les 65 ans et plus dépassent la moyenne, avec 5,2 et 5,3 sur 10.
Les retraités ne sont pas pour autant incollables. Sur l'âge légal, ils font même moins bien que la moyenne : 57 % des 65 ans et plus le sous-estiment, et 39 % pensent qu'il est encore de 62 ans.
C'est pourtant cette génération qui a le plus de temps devant elle pour préparer sa retraite, et pour qui l'effort sera le plus léger à condition de commencer le plus tôt possible..
Les écarts sont aussi marqués selon la profession. Les indépendants et les cadres obtiennent en moyenne 5,7 et 5,6 sur 10, contre 4,2 pour les ouvriers et 4,0 pour les employés, dont plus de la moitié obtiennent 4 ou moins. Or ce sont souvent les revenus les plus modestes qui auraient le plus besoin d'anticiper.
Une inquiétude largement partagée, mais peu d'anticipation
Les Français ne connaissent pas bien leur système, mais ils en attendent peu. Parmi ceux qui ont cotisé, 62 % pensent qu'ils toucheront moins en pensions que ce qu'ils auront versé en cotisations. Seuls 8 % pensent toucher plus. Ce pessimisme culmine chez les 50-64 ans (72 %), à quelques années du départ.
Face à leur future retraite, les Français non retraités se répartissent en six profils :
Autrement dit, 62 % des non-retraités sont fatalistes, dans le déni ou perdus, et moins d'un sur cinq prépare activement sa retraite. Préparer sa retraite reste en outre un privilège : 32 % des cadres et catégories supérieures se disent « stratèges », contre 13 % des catégories populaires. La proportion grimpe même à 53 % chez les foyers aux revenus les plus élevés.
« Quand le système devient illisible, les Français reprennent la main sur leur retraite », observe Sébastien d'Ornano.
Bonne nouvelle toutefois : les jeunes sont plus perdus que résignés. 22 % des 18-24 ans aimeraient s'intéresser à leur retraite mais ne savent pas par où commencer, contre 14 % en moyenne. Il leur manque simplement un point de départ. Et plus il est pris tôt, plus l'effort est léger : quelques dizaines d'euros versés chaque mois sur un Plan d'épargne retraite, dès les premières années de vie active, suffisent à passer du profil de « perdu » à celui de « stratège ».
Investir comporte des risques de perte en capital
Répartition ou capitalisation : les Français veulent faire évoluer le système
Pessimistes sur leur future pension, les Français souhaitent faire évoluer le système. Interrogés sur le système de retraite qu'ils souhaiteraient pour l'avenir, 64 % veulent y introduire au moins une part de capitalisation. Seuls 15 % souhaitent conserver un système uniquement par répartition, comme aujourd'hui.
Cette conversion est transpartisane : la capitalisation est majoritaire chez les sympathisants de toutes les familles politiques.
Les réponses « ne sait pas » ne figurent pas dans le tableau.
Pour Sébastien d'Ornano, cette adhésion s'explique en partie par la confusion sur le fonctionnement actuel du système, puisqu'un Français sur quatre pense déjà cotiser au moins en partie en capitalisation. « La capitalisation ne fait pas peur à des Français qui croient déjà y être », résume-t-il.
Les Français veulent toutefois un complément, pas une rupture. Le système qu'ils plébiscitent (45 %) garde la répartition comme base, complétée par une part de capitalisation obligatoire où chaque actif épargne pour sa propre retraite. Seuls 19 % souhaitent un système principalement par capitalisation.
Les plus âgés sont les plus favorables à cette évolution : 75 % des 65 ans et plus souhaitent au moins une part de capitalisation, contre 59 % des moins de 35 ans. Ceux qui connaissent le mieux le système sont aussi ceux qui veulent le plus le compléter.
« La capitalisation n'est plus la question. La question, c'est qui contrôlera vraiment cet argent », prévient Sébastien d'Ornano. Pour lui, cette épargne doit appartenir à l'épargnant, et ses règles doivent rester stables : « Une épargne retraite qui sert à autre chose qu'à la retraite cesse d'être une épargne retraite. »
En résumé
Le système de retraite reste mal connu : plus d'un Français sur deux ignore comment est calculée sa pension, et près de deux sur trois se trompent sur l'âge légal de départ. Pourtant, 62 % s'attendent à recevoir moins que ce qu'ils ont cotisé, et moins d'un non-retraité sur cinq épargne aujourd'hui pour compléter sa pension.
Et vous, auriez-vous fait mieux que les Français du sondage dévoilé par Le Parisien ? Âge légal, calcul de la pension, financement du système : testez vos connaissances en quelques questions avec notre quiz retraite.
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