Vous voulez mieux gérer votre argent ? C'est une excellente décision ! Mais cela peut sembler complexe. Pour bien placer votre épargne, vous pensez peut-être que vous allez devoir étudier la finance, l'économie et la fiscalité ?
Rassurez-vous, la réponse est non !
Nous vous expliquons ce qui est le plus important à faire (mais aussi ce qui est totalement inutile, voire nocif !).
Ce que vous devez faire pour bien gérer votre argent (le plus important)
Définir vos projets
C’est le point le plus important lorsque l’on veut bien gérer ses finances.
Définir un projet, c'est comme choisir sa destination avant de prendre la route. Il faut un objectif. Et au service de cet objectif, vous devez définir le montant que vous pouvez placer (ou épargner mensuellement) et la durée prévue avant le retrait des fonds.
Les objectifs les plus fréquents sont l'achat d'une résidence principale, la retraite, les études de vos enfants… En plus de vous motiver à épargner, des projets clairs vous aideront à déterminer les investissements les plus appropriés pour atteindre vos objectifs.
Connaître votre tolérance au risque
La tolérance au risque est un autre point crucial. En effet, en dehors des placements sans risque comme les livrets, la valeur de vos investissements dépend des fluctuations des marchés financiers.
Les placements les plus rémunérateurs sont aussi les plus risqués : vous ne profiterez de leur potentiel à long terme que si vous arrivez à tolérer les fréquents soubresauts des marchés.
Le risque principal est lié à la volatilité des cours : les variations parfois brutales des cours peuvent vous déstabiliser ou vous inciter à sortir votre argent au mauvais moment.
Mais le risque n’est pas tout ou rien. Le niveau de risque varie en fonction des types d'actifs dans lesquels vous investissez. Par exemple, les obligations sont généralement considérées comme moins risquées que les actions. La diversification réduit également la volatilité de vos placements. Pour évaluer votre tolérance au risque, prenez en compte plusieurs facteurs tels que votre situation financière, votre âge, votre expérience d'investissement et vos objectifs financiers à long terme.
Par exemple, si vous êtes jeune et que vous disposez de revenus stables, vous pourriez être plus à l'aise avec un investissement plus risqué, car vous avez le temps de récupérer les pertes potentielles. En revanche, si vous êtes proche de la retraite et que vous avez besoin de votre argent à court terme, vous pourriez être moins à l'aise avec un investissement risqué car vous n'avez pas le temps de récupérer les pertes potentielles.
Connaître les différentes enveloppes de placement
C’est la seule partie technique dont vous aurez à vous occuper.
Votre épargne de précaution est probablement placée sur des livrets sans risque. C’est une bonne solution pour une disponibilité immédiate et une sécurité totale, mais pour épargner efficacement et investir sur des horizons de plusieurs années, il faut aller au-delà afin de contrer l’inflation et de maximiser le potentiel de performance.
Pour ce faire, vous devrez à la fois choisir une enveloppe de détention (qui définit notamment le cadre fiscal de vos investissements, c’est-à-dire la façon dont les gains seront imposés) et son contenu (ce que vous mettrez dans l’enveloppe : vos placements à proprement parler).
Les principales enveloppes en France sont le compte-titres ordinaire, le PEA, l’assurance-vie et le Plan Epargne Retraite. Les fiches pédagogiques de notre Guide de l’Epargne vous expliquent le fonctionnement de chaque enveloppe.
Chez Yomoni, la proposition est simple : après un questionnaire, nous vous suggérons une enveloppe, une répartition de votre argent sur différents supports et un niveau de risque. Vous êtes libre de l’accepter ou de la refuser, mais c’est la proposition optimale d’après notre modèle :) et bien sûr, les conseillers sont là pour vous l’expliquer.
Ce qu’il est inutile de faire pour bien gérer son argent
Suivre l’actualité économique
Chiffre du chômage, PIB, déficits commerciaux, taux d’intérêt… Les médias économiques raffolent de ces informations statistiques complexes.
Suivre l'actualité économique peut sembler nécessaire pour prendre des décisions d'investissement éclairées. Cependant, ce n'est pas nécessairement une condition préalable pour investir avec succès.
Voici pourquoi :
- L'investissement dépend de votre horizon de placement. Si vous investissez avec un horizon de plusieurs années, l'impact des chiffres économiques publiés chaque mois est minime : ce qui compte pour vous, c’est la tendance plus longue.
- Et enfin, si vous avez choisi de déléguer la gestion de votre épargne (c’est le cas chez Yomoni), ce sont les gérants qui s’occupent de cela.. Autour d’une allocation d’actifs stratégique qui reste le cadre directeur de la gestion, les gérants procèdent à de légers ajustements selon leurs anticipations économiques. Vous avez confié votre épargne à des experts : épargnez l’esprit léger !
Suivre l’actualité des entreprises
Inutile aussi de vous abonner aux communiqués de presse des entreprises et de suivre l’évolution de leur chiffre d’affaires et de leur résultat.
En investissant dans des fonds indiciels tels que les ETF, vous n’avez pas besoin de suivre l'actualité économique car votre portefeuille sera diversifié sur un large éventail d'entreprises. Les fluctuations d'une entreprise individuelle peuvent être annulées par les performances d'autres entreprises incluses dans le portefeuille.
Ensuite, parce que les marchés sont plutôt efficients, le cours de chaque action tient donc compte immédiatement des actualités déjà connues, et de l’anticipation sur ses perspectives. Il est donc inutile de chercher à réagir aux actualités des entreprises, car ces dernières sont “déjà dans les cours” comme disent les professionnels.
Surveiller les niveaux de marché
Si vous investissez dans des ETF indiciels, votre patrimoine suit l’évolution des indices boursiers. Cependant, ce n’est pas non plus une bonne idée de les regarder trop souvent.
En effet, cela risque de provoquer des biais comportementaux.
Lorsque les indices boursiers sont élevés, vous pourriez considérer que les marchés sont surévalués et être tenté de cesser d'investir. À l’opposé, lorsque les indices sont bas, vous pourriez craindre pour l'économie et être dissuadé d'investir.
À long terme, les indices boursiers ont toujours eu une tendance haussière. Les crises ont toujours rapidement été absorbées par la création de valeur des entreprises, qui savent s’adapter au fil du temps, depuis des siècles.
Le meilleur moment, c'est maintenant, surtout si vous investissez régulièrement avec des versements programmés. Le niveau des indices a peu d’importance.
En conclusion : investir est plus simple que ce que vous pensez !
Si vous débutez, vous savez maintenant que bien investir est plus simple que vous pensez à condition de ne pas s’éparpiller.
Et si vous êtes déjà investisseur, vous pouvez rayer de votre liste certaines activités inutiles et vous consacrer à d’autres activités plus intéressantes !
Vérifiez régulièrement que vos horizons de temps sont cohérents avec vos objectifs (vos retraits prévus), mettez en place des versements programmés pour épargner sans y penser, mais surtout ne regardez pas le niveau des marchés, c’est à la fois inutile et mauvais pour votre bien-être mental et financier !
