Ça y est, vous avez gagné le gros lot ! Bravo ! Vous pensez ne plus jamais avoir de problèmes d’argent ? Détrompez-vous, ils ne font peut-être que commencer…
En 2024, selon la Française des Jeux, 202 personnes sont devenus millionnaires grâce à Euromillions - My Million.
En gérant bien votre magot tombé du ciel, vous pourrez vivre confortablement sans travailler et changer durablement la vie de vos proches. Mais ce magot peut aussi vous rendre fou, être dilapidé en futilités, ou tomber dans la poche d’escrocs. La frontière entre ces deux issues étant ténue, voici quelques conseils qui vous éviteront d’avoir à refaire votre CV six mois après avoir encaissé le pactole.
Prenez le temps de vous informer
C’est le premier conseil que donnent les services d’assistance aux grands gagnant, et c'est le meilleur : prenez votre temps.
Non, pas de démission en chansons au prochain conseil d’administration… Du moins pour l'instant.
Pour commencer, faites profil bas. Autorisez-vous bien sûr une belle dépense pour matérialiser votre gain et vous ancrer dans le réel, mais restez-en là pour le moment.
La zone de risque dure de 6 à 12 mois : si vous parvenez à ne pas tout dilapider pendant cette période, vous avez de bonnes chances de conserver votre fortune.
C'est la raison pour laquelle la Française des Jeux propose un programme d'accompagnement pour grands gagnants.
Alors pendant cette période, évitez tout changement majeur dans votre mode de vie et cherchez surtout à bien vous entourer.
Avocat, conseiller en gestion de patrimoine, fiscaliste, notaire : chacun aura un rôle à jouer dans la réalisation de vos plans. Le tarif de la prestation doit être un critère de choix mais vous devez avant tout chercher des professionnels en qui vous pouvez avoir confiance.
Consultez-en autant qu’il le faudra jusqu’à former votre équipe !
Créez votre éducation financière
Si vous n'avez pas grandi dans un milieu où l'on parlait librement d'argent, vous avez sans doute un retard en matière d'éducation financière.
Or, vous ne pourrez vous contenter de déléguer totalement la gestion de votre patrimoine. Il s'agit du vôtre, après tout ! Il vous revient donc d'apprendre ce langage, de connaître les placements, les enveloppes fiscales, le cadre juridique, les grandes notions économiques qui concernent le patrimoine.
Le triste exemple des footballeurs professionnels
Pour vous convaincre de l'intérêt de prendre votre temps, renseignez-vous sur la retraite des footballers professionnels et des chanteurs à succès des années 70.
Une enquête du cabinet allemand Schips Finanz a révélé qu’après leur carrière, 50 % des footballeurs professionnels européens finisent sans le sou.
Ceux qui profitent réellement de leur nouvelle vie sont une minorité. Beaucoup sont embourbés dans des problèmes d'argent. En cause : un train de vie trop élevé, un entourage toxique, des mauvais conseils financiers, mais aussi des arnaques, qui pullulent autour des millionnaires issus des milieux sportifs et artistiques. Usain Bolt a ainsi subi une arnaque à 12 millions de dollars. Plus proche de nous, Dany Boon s'est aussi fait escroquer de près de 7 millions d'euros.
En tant que gagnant du loto, vous êtes une cible de choix pour les escrocs.
Définissez ce que vous voulez réellement dans la vie
Gagner une grosse somme signifie aussi un passage obligé chez le psy.
Travailler était sans doute une obligation pour vous, ce sera désormais un choix. Mais vous n'êtes pas un riche héritier. Eux sont conditionnés depuis l'enfance à considérer le travail comme une option, pas comme une obligation. Pas vous.
Les questions existentielles deviendront votre quotidien et vous aurez nécessairement un travail d'introspection à réaliser.
Que voulez-vous vraiment dans la vie ? Ne voyez pas le gros lot comme une baguette magique qui supprime tous les problèmes. Le manque d’argent pouvait vous empêcher d’avancer dans vos projets, mais l’opulence financière ne résoudra pas tout, et certainement pas les problèmes relationnels ou les blocages personnels.
Dans votre quête du bonheur, vous serez soumis à l'adaptation hédonique : les yachts, palaces et diamants vous font peut-être rêver aujourd’hui, mais vous vous en lasserez lorsqu’ils deviendront routiniers. On se satisfait davantage de la croissance de son bonheur que du bonheur lui-même.
Le bonheur matériel étant le plus éphémère, comptez plutôt sur le partage et la générosité pour guider votre quête de sens. Les expériences de vie apportent un plaisir bien plus durable, notamment parce que leur souvenir se bonifie avec le temps. Un trésor à partager, bien sûr !
Faites fructifier votre capital judicieusement
Vous aurez probablement envie de placer une partie de votre capital pour obtenir des revenus récurrents et devenir rentier. C’est évidemment une très bonne idée.
Ne croyez pas les arnaqueurs qui vendent des placements soi-disant réservés à une élite. Diamants, terres rares, défiscalisations offshore, manuscrits, options binaires, immobilier dans des continents éloignés… Vous êtes désormais une proie de choix pour les escrocs du monde entier.
Vous pensez qu’une perte ne serait pas si grave, car il vous restera au pire des cas encore quelques millions en poche ? L’analyse comportementale nous apprend qu’une perte d’argent nous affecte deux fois plus qu’un gain équivalent. Autrement dit, si vous perdez la moitié de votre capital, vous anéantissez tout le bonheur que le gain vous aura apporté.
Les bonnes solutions pour placer votre argent seront sensiblement les mêmes que celles dont vous disposez aujourd’hui. Il y a certes quelques variations, mais l’assurance-vie, le PEA, la diversification et la réduction des frais restent incontournables. En matière de placements, la seule extravagance que vous devez vous permettre, c’est la phrase : « J’en parlerai à mon avocat. » !
Combien rapportent 10 millions par mois ?
Tout dépendra évidemment du taux auquel vous placez le capital.
Une allocation équilibrée entre actions et obligations pourrait vous amener un rendement net compris entre 3% et 6% (selon la prise de risque que vous acceptez), ce qui revient aux revenus suivants :
- 10 millions placés à 3% rapportent 300 000 € par an, soit 25 000 € par mois
- 10 millions placés à 4% rapportent 400 000 € par an, soit 33 333 € par mois
- 10 millions placés à 5% rapportent 500 000 € par an, soit 41 666 € par mois
- 10 millions placés à 6% rapportent 600 000 € par an, soit 50 000 € par mois
(retrouvez notre simulateur sur la page "combien rapporte ... par mois")
Vous l'aurez compris, votre capital peut vous permettre de très bien vivre et de mettre toute votre famille à l'abri. Dans ces calculs, vous ne consommez pas le capital : vous pourrez ensuite le transmettre.
Ne considérez jamais ce capital comme « l’argent du casino »
Beaucoup de joueurs considèrent que le gain qu’ils viennent d’encaisser ne leur appartient pas réellement, qu’il s’agit de « l’argent du casino ».
En conséquence, ils prennent davantage de risque avec ces gains qu’avec leur propre capital… Alors que les gains font bel et bien désormais partie de leur capital.
Ce biais psychologique risque d’être accentué si vous avez joué à un pur jeu de hasard car vous n’aurez pas forcément l’impression d’avoir mérité ce gain : vous avez juste eu une chance inouïe. Et si vous ne vous sentez pas autorisé à posséder ce gros lot, ou légitime à le conserver, il risque de vous filer entre les doigts.
Curieusement, les investisseurs en Bourse sont soumis au même danger : la stratégie qui consiste à retirer le montant initialement investi après une forte progression pour « laisser courir uniquement les gains » n’a aucun fondement rationnel. Le niveau de risque d’un placement n’a pas à être déterminé par l’origine du capital !
Quelle fiscalité pour les gains au Loto ?
Les gains du Loto ne sont pas soumis à la fiscalité.
En revanche, les gains tirés de ce capital (plus-values, intérêts, dividendes...) suivent la fiscalité traditionnelle des placements. De même, si vous investissez en immobilier, votre capital foncier pourra être soumis à l'IFI, l'impôt sur la fortune immobilière dans les conditions classiques.
Enfin, se pose la question de la transmission ou de la succession : ce capital sera tôt ou tard transmis, soit à vos enfants, soit à vos héritiers si vous n'avez pas d'enfants.
Or, plus le montant est élevé, plus les seuils d'exonération et les abattements sont rapidements dépassés. La fiscalité sur les successions, construite par tranches, peut alors exploser. Pour l'adoucir, il faut anticiper !
Voici quelques articles qui peuvent vous guider en ce sens :
- Comment transmettre son patrimoine au mieux
- Le mécanisme de la donation-partage
- Succession et assurance-vie
- Transmettre une maison de 800 000 € sans payer d'impôts
Ces conseils restent valables pour toute grosse rentrée d’argent : héritage, vente d’entreprise... peut-être même — je vous le souhaite — votre bonus annuel !
Et si vous ne jouez jamais au Loto ?
Excellent choix : le Loto est un jeu à espérance négative.
En épargnant les sommes plutôt qu'en les jouant, vous pouvez les placer efficacement et pourquoi pas, vous offrir une année sabbatique tous les 10 ans !
