Épargner est une pratique très saine à la fois pour soi (on améliore son avenir et on se protège des événements défavorables) et pour les autres (on n’est pas dépendant, mieux : on peut aider les autres).
Épargner, c’est aussi s’habituer à vivre avec moins : appréciable en cas de baisse de revenus.
Mais combien épargner ? Faut-il épargner le plus possible ? Est-ce que remplir ses livrets suffit ?
Faut-il mettre de l’argent de côté en fonction de ses revenus, de ses dépenses, de son patrimoine ?
Faisons le point !
L’épargne est toujours sur-mesure
Avant toute chose, une clarification : il est impossible de fixer une règle stricte pour déterminer combien épargner.
En effet, nous avons tous des moyens différents, des dépenses contraintes différentes, des objectifs de vie différents. En outre, sur le plan psychologique, nous avons tous un équilibre personnel entre le côté cigale et le côté fourmi.
Cependant, nous pouvons mettre en perspective notre propre taux d’épargne avec celui de l’ensemble de la population.
Le taux d’épargne des Français
L’INSEE calcule chaque année le taux d’épargne des Français.
En 2022, les chiffres étaient les suivants :
- taux d’épargne de 17,4 % (intégrant le crédit immo)
- taux d’épargne financière de 6,1 % (hors crédit immo)
Ce taux s’entend au niveau national : il intègre l’épargne de toute la population, de tous âges et de tous revenus, quelle que soit la composition du ménage, rapportée à l’ensemble des revenus.
En outre (et sans surprise), le taux d’épargne est croissant avec les revenus et avec l’âge. Les jeunes épargnent peu (en proportion et en montant), les personnes plus âgées épargnent davantage (en proportion et en montant).
Il est donc difficile de donner une valeur prescriptive à ces chiffres. Ce n’est pas forcément un guide à suivre.
Combien mettre de côté par mois selon son salaire ?
Si toutefois vous souhaitez avoir le même taux d’épargne que l’ensemble de la population, voici combien vous devez épargner chaque mois.
Bien sûr, cette moyenne reste une moyenne, et cache de nombreuses disparités.
En pratique, les personnes qui ont des revenus élevés épargnent davantage (voir : taux d’épargne par quintile de revenus). Les statistiques de l’INSEE datent un peu, mais elles montraient un taux d’épargne proche de 30% pour les personnes du premier quintile de revenus, situé à environ 4500 € par mois et au-delà.
Ainsi, si vous gagnez plus de 4000 € par mois, alors un montant d’épargne mensuel supérieur à 1200 € est assez courant.
Malgré ses limites, ce tableau est toutefois un bon guide pour les personnes dépensières, qui ont souvent besoin d’un cadre. L’idéal est alors de mettre en place des versements programmés mensuels (à partir de votre compte bancaire vers un produit d’épargne) qui se déclenchent quelques jours après la perception de votre salaire : idéal pour épargner sans oublier !
Pour aller plus loin : la règle des 50/30/20, un moyen simple et ambitieux pour épargner
Si vous êtes plutôt fourmi, ces montants peuvent vous sembler trop modestes, notamment si vous avez un objectif d’indépendance financière. Libre à vous d’épargner plus que la moyenne : c’est une moyenne, il y a forcément des personnes au-dessus et des personnes au-dessus !
Pour accélérer encore votre épargne avec une règle simple, vous pouvez suivre la règle dite “50/30/20”.
Elle consiste à allouer :
- 50% de votre revenu aux dépenses essentielles (habitation, énergie, alimentation…)
- 30% aux dépenses discrétionnaires (vacances, vêtements, sorties…)
- 20% de votre revenu à l'épargne.
Les parts allouées aux dépenses (50% et 30%) sont des maximums. Tout ce qui ne sera pas dépensé rejoindra l’épargne.
Libre à vous d’intégrer — ou non — le remboursement de capital d’un prêt immobilier dans les dépenses essentielles ou dans l’épargne (pour la part de remboursement de capital uniquement, pas pour les intérêts).
Cette répartition très simple, mais ambitieuse vous permettra d’accélérer la construction de votre patrimoine.
Retrouvez cette règle, et d’autres conseils, dans notre série “Comment épargner” :
- Jeune diplômé : comment épargner ?
- Comment économiser de l'argent ?
- Comment mettre de côté de l'argent chaque mois ?
Quelques questions supplémentaire concernant l’épargne
Je suis jeune diplômé, dois-je tout de même épargner ?
Oui, ce serait idéal, même un montant minime. Bien sûr, si vous ne pouvez que mettre 20 € de côté, ce ne sont pas ces 20 € qui vont changer votre avenir financier. Néanmoins, vous serez bien heureux de les avoir en cas de besoin.
Et surtout : épargner vous donne une discipline. Un peu comme une activité sportive : le réflexe est déjà en place. Le contenu de la séance pourra évoluer, mais vous avez déjà fait le plus dur.
Vous devrez ensuite épargner davantage lorsque vous aurez des revenus. Pour épargner davantage, vous pouvez ajuster votre train de vie : lorsque vos revenus augmentent, ne changez rien (ou peu de choses) à vos dépenses, et placez la grande majorité de votre augmentation.
Est-ce obligatoire d’épargner chaque mois ?
Sur les produits financiers traditionnels tels que l’assurance-vie et le PEA, vous n’avez aucune obligation de versements réguliers.
Cependant, c’est une très bonne pratique pour plusieurs raisons :
- vous accumulez une cagnotte sans le sentir,
- vous renforcez votre détermination,
- si vous investissez sur les marchés financiers, vous réduisez le risque car vous investissez à la fois lorsqu’ils sont hauts et lorsqu’ils sont bas.
Certes ce n’est pas obligatoire… mais se brosser les dents avant d’aller se coucher n’est pas obligatoire non plus…
Certaines personnes épargnent ce qu’elles peuvent, d’autres ce qu’elles veulent. L’idée est de faire partie du deuxième groupe.
Dois-je épargner double si je n’ai pas épargné le mois précédent ?
Non, pas obligatoirement. Mais si vous avez dû piocher dans vos revenus ou votre épargne pour faire face à un imprévu, vous devez en priorité reconstituer votre épargne. Vous n’avez pas forcément à épargner le double, vous pouvez le faire sur plusieurs mois.
Pour éviter les à-coups, nous vous recommandons d’anticiper et de prévoir un budget à l’avance pour les vacances ou les dépenses de Noël… Certains types d’épargne sont à horizon court terme : faits pour être dépensés dans l’année. Il est normal que l’argent s’accumule avant les vacances et se vide ensuite.
N’hésitez pas à classifier votre épargne en plusieurs horizon temporels, selon vos objectifs.
Où placer cette épargne ?
Avant de choisir des placements, vous devez attribuer des usages à chaque poche d’épargne.
Le principe, énoncé dans un précédent article, est simple :
- dans un premier temps, vous devez constituer votre épargne de précaution, c’est votre matelas de sécurité. Vous ne pouvez pas aller aux étapes supérieures tant que cette épargne n’est pas constituée. Tant que vous n’avez pas entre 3 et 6 mois de dépenses sécurisés, n’épargnez pas ailleurs. Créer l’épargne de précaution est votre priorité.
- ensuite seulement, vous devez placer l’argent selon l’horizon de vos projets. Vous devez pour cela avoir une grossière idée de vos dépenses importantes à venir dans les années à venir. Divisez cet horizon en moyen terme (prochaines vacances, renouvellement du véhicule…) et en long terme (retraite, étude des enfants encore jeunes…). Et utilisez des versements programmés sur vos différentes enveloppes pour ne plus y penser !
